Sve češće smo svjedoci razorne moći prirode i velikih šteta, materijalnih i ljudskih, do kojih klimatske katastrofe dovode no usprkos tome svijest o značenju osiguranja u takvim situacijama i dalje je premala. O stanju najbolje govori podatak za 2022. godinu kada je ukupna šteta od katastrofa na razini cijelog svijeta dosegnula iznos od 270 milijardi dolara, od čega je tek 50 posto bilo pokriveno osiguranjima. Prosjek pokrivenosti šteta osiguranjem u Europi bio je 25 posto, a u Hrvatskoj samo 2 posto!

Europska agencija za osiguranje i strukovno mirovinsko osiguranje (EIOPA) i Europska središnja banka (ECB) još su prošle godine zajedničkim dokumentom pozvale na povećanje osiguranja kućanstva i poduzeća u Europskoj uniji od prirodnih katastrofa povezanih s klimatskim promjenama.

Međutim, trenutačno je samo oko jedne četvrtine svih gubitaka od katastrofa povezanih s klimom u Europskoj uniji osigurano. U nekim zemljama ta je brojka ispod 5 %. To je dijelom zato što mnogi ljudi podcjenjuju troškove šteta povezanih s klimom. Neki također izbjegavaju osiguranje radije se uzdajući u državnu potporu.

Kako prirodne katastrofe postaju sve češće i teže, očekuje se porast troškova osiguranja. Neki osiguratelji mogu smanjiti pokrivenost rizika ili potpuno prestati pružati određene vrste osiguranja od katastrofa, što bi dodatno povećalo jaz u osiguranju.

U Kaliforniji u SAD-u se jedna od najvećih osiguravajućih kompanija State Farm već povukla iz poslovanja. Kao razloge, kompanija je navela brzo rastući rizik od katastrofa, visoke troškove gradnje i teško tržište reosiguranja. Za razumijevanje, šteta za industriju osiguranja u Kaliforniji u posljednjih nekoliko desetljeća iznosila je jednu do tri milijarde dolara godišnje dok je sada mnogo više od deset milijardi.

”Pored ograničavanja klimatskih promjena, sprječavanje šteta je ključni faktor kada je u pitanju ograničavanje troškova. To je također najvažnija mjera ako klimatski rizici postanu toliko visoki da osiguravajuća društva više neće biti u stanju ponuditi pristupačno osiguranje. Krovna udruga osiguravajućih kuća također zahtjeva da glavni prioritet bude planiranje, izgradnja i renoviranje prilagođeno klimi”, kažu iz Groupama osiguranja naglašavajući koliko je uz osiguranje važna i prevencija.

Osiguranje u poslovanju

Nedostatak osiguranja od klimatskih katastrofa može utjecati na ekonomiju i financijsku stabilnost jer kada takvi gubici nisu pokriveni osiguranjem, brzina kojom kućanstva i tvrtke mogu nastaviti sa svojim aktivnostima je smanjena što zatim usporava ekonomski oporavak.

Činjenica je da u Hrvatskoj postoji veliki prostor za dodatno podizanje svijesti o potrebi i značaju osiguranja u poslovanju posebno u svjetlu činjenice kako se osiguranja poslovnih korisnika uglavnom baziraju na osnovnim, najčešće i zakonski uvjetovanim osiguranjima.

Prema istraživanju agencije IPSOS, provedenom za potrebe HGK u veljači ove godine na uzorku od 202 tvrtke, ispitanici su najbolje upoznati s osiguranjima koja najviše i koriste, a to su obvezno auto osiguranje, kasko osiguranje i osiguranje imovine.

Osiguranje od profesionalne odgovornosti prisutno je kod 34 posto ispitanika, uglavnom zbog zakonske obaveze, a ne na temelju vlastite procjene izloženosti rizicima. Znatno više se ulaže u osiguranje automobila nego u osiguranje zaposlenika, kako kroz dopunsko zdravstveno osiguranje tako i osiguranje tvrtke od financijskih gubitaka uslijed prekida rada. Iz ovih rezultata nameće se zaključak kako je potrebno osvijestiti postojanje rizika u poslovanju i činjenicu da se osiguranjem postiže zaštita od rizika, smanjuju mogući financijski gubitci te omogućuje nesmetano odvijanje poslovanja i razvoja.

To je posebice važno kada su u pitanju sve izraženiji klimatski rizici kojima su izloženi svi gospodarstvenici neovisno o djelatnosti. Rezultati istraživanja također su pokazali i da osam posto ispitanika ne koristi niti jedno osiguranje dok dvije trećine ispitanika nije iskazalo interes za ugovaranjem osiguranja u sljedeće dvije godine. Prosječna ocjena trenutne razine zaštite od rizika prema stavovima ispitanika je 3,6.

Prema podacima Hrvatskog ureda za osiguranja u strukturi ukupne premije osiguranja u 2023. godini osiguranje od automobilske odgovornosti s udjelom od čak 29 %, predstavlja najznačajniju skupinu osiguranja. Osiguranja imovine iznose 8,1 %, a osiguranje od požara i elementarnih šteta 7,4 %.

Ukupna premija osiguranja imovine u 2023. godini je iznosila 270,2 mio EUR, od čega je premija ostalih osiguranja imovine iznosila 141,3 mio EUR, a premija osiguranja od požara i elementarnih šteta 128,9 mio EUR. Ukupna premija osiguranja imovine ostvarila je rast od 4,7 % u odnosu na 2022., a po vrstama osiguranja rast je iznosio 10,4 % za osiguranje od požara i elementarnih šteta i pad -0,1 % za ostala osiguranja imovine.

Hrvatska je prema posljednjim podacima EIOPA-e od promatranih 30 europskih zemalja tek na 24. mjestu po ugovaranju neživotnih osiguranja, a pritom osiguranja vozila zauzimaju više od 50 posto portfelja svih neživotnih osiguranja, podatak je HANFE.

Čvrst oslonac

Kako bi se fizičke i pravne osobe, odnosno građani i poduzeća zaštitili od nepoželjnih promjena u budućnosti, jedan od vodećih ne samo francuskih već i europskih osiguratelja, Groupama osiguranje nudi cijeli niz proizvoda. Za osiguranje privatne imovine tu je “Siguran dom” dok je za osiguranje plovila i za pravne i za fizičke osobe na izbor “Go Sail”.

Široki portfelj osiguravateljnih usluga Groupama osiguranja uključuje i sveobuhvatnu ponudu proizvoda namijenjenih korporativnim klijentima poput osiguranja imovine od svih opasnosti – ALL RISK “custom made” za industrijske i velike SME klijente. Prednosti ugovaranja osiguranja imovine od svih rizika koji potencijalno mogu dovesti do njenog oštećenja/uništenja, je “custom made” pokriće te manje administracije i troškova.

Obzirom su zaposlenici najvredniji dio svake tvrtke potrebno im je pružiti zaštitu za slučaj nezgode koja se može ugovoriti kolektivno ili pojedinačno osiguranjem od nezgode. Osigurati možete različite oblike svojih poslovnih aktivnosti.

Tehnička osiguranja (izgradnja/montaža) osiguravaju imovinu od svih rizika u slučaju montaže/izgradnje dok D&O pokriće nudi osiguranje osoba na vodećim pozicijama odnosno menadžera od onoga što su učinili i/ili propustili učiniti u izvršavanju ugovornog posla. U skladu s digitalizacijom u ponudi je i Cyber pokriće koje pokriva osobnu odgovornost za štete prema trećim osobama prouzročene različitim oblicima cyber napada.

Stalnim razvojem inovativnih i održivih proizvoda usklađenih s potrebama klijenata, te dostupnih putem tradicionalnih, Banko kanala i digitalnih prodajnih kanala u skladu s tržišnim potrebama, Groupama unaprjeđuje široki portfelj osiguravateljnih proizvoda i stvara dodanu vrijednost za osiguranike.

Kombinacijom znanja, resursa i inovativnih rješenja Grupe, te domaćih stručnjaka u Hrvatskoj i Sloveniji, Groupama osiguranje uspješno gradi efikasan i dinamičan poslovni model koji će biti čvrst oslonac klijentima i partnerima, te i tako obogaćuje ne samo osigurateljna tržišta već doprinosi i ukupnom gospodarskom razvoju.

* Sadržaj omogućio Groupama osiguranje