Četvrti osiguravatelj na domaćem tržištu, Wiener osiguranje, nenadano se našao na nišanu regulatora nakon odluke da provjetri dio portfelja polica doživotnog osiguranja ponudom prijevremenog otkupa.

Ocijenivši da su ponude prijevremenog otkupa “uvijek financijski nepovoljnije za ugovaratelja”, Hanfa je naložila trenutačnu obustavu svih marketinških aktivnosti u smjeru nuđenja raskida ugovora životnih osiguranja.

Riječ je o osiguranju s doživljenjem koje osiguraniku omogućava isplatu osigurane svote u dobi kad navrši 100 godina života ili, u najvećem broju slučajeva, isplatu nasljednicima.

“Neposrednim nadzorom Hanfe utvrđeno je da je društvo za osiguranje ugovarateljima osiguranja nudilo prijevremeni raskid ugovora doživotnih osiguranja na vlastitu inicijativu. No, otkup police prije isteka ugovorenog roka kod takvog osiguranja je uvijek financijski nepovoljnija opcija za ugovaratelja, čak i ukoliko društvo nudi otkup po povlaštenim uvjetima”, pojašnjavaju zašto su Wieneru naložili da odmah prestane s poticanjem na prijevremeni otkup.

Regulator se poziva na zakon o obveznim odnosima (čl. 978.) koji propisuje da društvo za osiguranje daje otkup izričito na zahtjev ugovaratelja osiguranja (pod propisanim uvjetima) te vjerovnicima ugovaratelja osiguranja (također iznimno i pod striktnim uvjetima).

Nadalje, društvo za osiguranje nema nikakvog utjecaja (i ne bi ga smjelo imati) na otkup i na isključivo pravo ugovaratelja osiguranja na predaju zahtjeva za otkup police osiguranja.

20-ak godina stare police
“Dakle, društvo za osiguranje se ne smije ni protiviti otkupu (naravno ako su ispunjeni propisani uvjeti), tim više ne može se tumačiti da je otkup pravo društva za osiguranje koje proizlazi bilo iz Zakona bilo iz ugovora o osiguranju”, rezolutni su u Hanfi.

Doznajemo da je riječ o 20-ak godina starim policama koje je ugovorio Cosmopolitan Life koji je u međuvremenu pripojen Wieneru. Neslužbeno doznajemo da je regulator zamjerio modus restrukturiranja nemalog portfelja u kojem bruto premija životnih osiguranja premašuje 40 posto, što čini oko 22 posto ukupnog tržišnog udjela tih osiguranja.

“Pozivanje na prijevremeni otkup, po definiciji uvijek neisplativ za ugovaratelja, nije dobra reputacijska poruka ni za društvo ni za tržište, posebno ne kad ugovaratelji nemaju sve informacije na jednom mjestu. Ozbiljna institucija to ne radi”, kaže nam upućeni sugovornik.

U Wieneru su iznenađeni odlukom regulatora. “Radi se o policama doživotnog osiguranja s doživljenjem 100 godina ili u suprotnom ugovornu svotu dobiva nasljednik. Tijekom pandemije dobili smo jako puno upita za raskide jer su se ljudi našli u teškim situacijama, bez prihoda, i trebao im je novac.

Procijenili smo da možemo isplatiti i više od ugovorenog iznosa umanjenog za penalizaciju koja je dosta visoka. Stoga smo odlučili obavijestiti i ostale klijente da ne bi ispalo da smo druge doveli u nepovoljniji položaj”, kaže predsjednica Uprave Jasminka Horvat-Martinović. Dodaje da je to bila jednokratna aktivnost informiranja klijenata prije više od dvije godine koja nije bila popraćena nikakvim dodatnim marketinškim aktivnostima ili kampanjama.

Radi se o “nekoliko tisuća polica, nikako ne o ‘provjetravanju’ portfelja jer je iznos zanemariv u odnosu dokapitalizaciju vlasnika od 35 milijuna eura prošlog ljeta”. Iz Hanfe savjetuju sve ugovaratelje životnih osiguranja da ako samoinicijativno odluče prijevremeno otkupiti vrijednost police, prethodno uvijek zatraže od društava sve informacije o posljedicama.

“Ugovarateljima osiguranja sugeriramo da detaljno provjere svoja prava iz ugovora i općih uvjeta osiguranja. Naime, osim raskida ugovora postoje i druge mogućnosti ako ugovaratelj odluči da više ne želi plaćati ugovorenu premiju osiguranja poput kapitalizacije osiguranja, ‘mirovanja’ u smislu mogućnosti neplaćanja premije osiguranja u nekom periodu ili smanjenja iznosa premije”, poručuju.

Druge mogućnosti
U pozadini tog sraza dijelom se nazire i problematična računica kamatnih stopa. Police životnog osiguranja ugovorene prije financijske krize 2009. obećavale su prinose iznad pet posto, a nerijetko i oko sedam posto. Premda su kasnije kamatne stope na tržištu potonule prema nuli, isplata visokih prinosa ostala je obveza sve dok su ugovori aktivni.

To je mnogima zahtijevalo akrobacije da pronađu i transferiraju prinose iz drugih dijelova poslovanja. Korekcija prinosa u policama životnog osiguranja koja je uslijedila naglo je ugasila interes za tim proizvodima i tisuće ponukala na raskide ugovora, na njihovu štetu. U okruženju kamatnih stopa blizu nule, što je bila realnost praktično do ljeta 2022., životna osiguranja nisu se uspjela oporaviti do danas.