Rizici s kojima se kompanije susreću u poslovanju sve su kompleksniji, a one sve svjesnije važnosti osiguranja kao načina transfera rizika. Pritom je ugovaranje preko brokera i u Hrvatskoj sve češće jer se tako odgovornost za adekvatna pokrića prebacuju na brokera koji za svoju uslugu jamči financijski.

“Sve se na kraju svodi na novac ili koliko vas nešto košta da ugovorite, a koliko bi bas koštalo ako to ne biste ugovorili i koliko bi katastrofalne bile posljedice te jeste li se spremni s njima nositi i izložiti poslovanje kompanije kojom upravljate”, objašnjava Iva Rogović Lekić, predsjednica Uprave Marsh Hrvatska, s kojom smo razgovarali o razvoju i potencijalima domaćeg tržišta osiguranja, parametrijskom osiguranju, ulozi brokera i ekspertize u odabiru osiguranja te novim rizicima koje donosi budućnost.

Industriju osiguranja u Hrvatskoj prati glas perspektivne industrije – što industriju osiguranja zapravo čini perspektivnom?

Sve one vrste osiguranja koje se u tzv. mature markets (zrela tržišta) prodaju već godinama ili čak desetljećima, kod nas su nove i naši ih klijenti suradnjom s nama tek otkrivaju. Trend kupovine osiguranja kao jednog od načina transfera rizika poslovanja iznimno je uzlazan.

Razlozi su mnogobrojni, jedan od njih svakako je i trend novih, mlađih menadžera koji su svoja školovanja i usavršavanja završili u nekim od starijih članica EU gdje je ugovaranje osiguranja nešto uobičajeno i neizbježno. Stoga je i njihova financijska pismenost na višoj razini, pa tako i svijest o riziku i upravljanju rizikom.

Koliko je važna uloga brokera u osiguranju za društvo i kompanije?

Sama činjenica da ugovaranjem osiguranja posredstvom brokera odgovornost za adekvatno ugovaranje prebacujete na njega, a broker za svoju uslugu financijski jamči, dovoljno govori sama za sebe. Sve se na kraju svodi na novac ili koliko vas nešto košta da ugovorite, a koliko bi bas koštalo ako to ne biste ugovorili i koliko bi katastrofalne bile posljedice te jeste li se spremni s njima nositi i izložiti poslovanje kompanije kojom upravljate.

Što se tiče društva općenito, mislim da se ne možemo zanositi nadom da će se nešto dogoditi preko noći i da će Hrvati odjednom početi kupovati osiguranje poput naših susjeda Slovenaca. Mi ćemo kupiti osiguranje nekretnine od posljedica potresa ili npr. poplave ako nam je to uvjetovao zakon, banka ili možda neka druga financijska institucija.

Obzirom da je u povijesti kod katastrofalnih događaja država bila ta koja je financijski djelomično snosila posljedice to je kod svih nas stvorilo osjećaj da u stvari ne moramo kupovati osiguranje jer će država “uskočiti” ako se dogodi nešto baš tako katastrofalno. A onda su se dogodili potresi. Zagreb, Petrinja i Sisak još uvijek su neobnovljeni, novca nema, država se oslanja na fond solidarnosti, a ljudi i dalje žive u privremenim kontejnerima.

Upravo je ovo slučaj gdje baš to “društvo” osjeća najgore posljedice. Većina država na svijetu kao i neki od naših najbližih susjeda upravljaju ovakvim rizicima na moderan i financijski odgovoran način gdje je država ta koja kupuje osiguranje od posljedica katastrofalnih rizika (tzv. nat cat).

Radi se o tzv. parametrijskom osiguranju kod kojeg nema klasičnog prijavljivanja ni dokazivanja štete, već vlada u slučaju katastrofalnog događaja određenih (unaprijed ugovorenih) razmjera dobiva isplatu bez obzira na veličinu štete i to u maksimalno nekoliko tjedana te isplatu alocira sukladno prioritetima koje sama određuje.

Pretpostavlja se da bi u slučaju nedavnih potresa najprije bile obeštećene socijalno najugroženije skupine, upravo oni koji su ostali bez svojih domova. Neki od svjetskih primjera ovakvog osiguranja su npr. požari u Kaliforniji, tsunamiji, potresi itd.

Tvrtka Marsh može se pohvaliti sa 150 godina tradicije, stoga vjerujemo da nam možete reći koliko se brzo svijet osiguranja mijenja? Koliko je tu bitno pratiti trendove?

Svijet osiguranja mijenja se brzo u smislu novih rizika koji se pojavljuju, pa je za njih potrebno kreirati i produkt osiguranja. Deset godina unazad malo je tko znao što je to cyber osiguranje, danas čak i u Hrvatskoj svi pričaju o cyber napadu na A1, ali malo tko spominje činjenicu da se i ovaj rizik može osigurati i da osiguranje takvog rizika služi da se posljedice financijski ublaže. Rizici se mijenjaju, društvo se mijenja, načini upravljanja kompanijama se mijenjaju. Osiguranje, bez obzira na činjenicu da je tradicionalna djelatnost, mora pratiti trendove.

Koji su glavni razlozi zbog kojih kompanije osiguranje ne bi trebale ugovarati same?

Mnogi menadžeri imaju znanja o osiguranju i sami ugovaraju svoje police. Ono što je važno napomenuti jest da tako u potpunosti odgovaraju za eventualne posljedice neadekvatno ugovorenih pokrića i eventualnu neisplatu osigurnine, a što onda ima direktan utjecaj na bilancu društva kojim upravljaju. Ugovaranjem osiguranja posredstvom brokera kompanije čuvaju svoju bilancu.

Naš je posao da klijenta adekvatno zaštitimo, a dodatni plus je i naša pregovaračka moć s osiguravajućim društvima, zbog stručnosti, ali i veličine portfelja. U zapadnoj Europi nezamislivo je da direktor kompanije sam ugovara osiguranje te kompanije i snosi tako veliku odgovornost za to.

Zahtijevaju li područja osiguranja i svojevrsnu ekspertizu, koliko je bitno imati specijalizirano formirane timove?

Apsolutno da. Ekspertiza u raznim vrstama osiguranja naša je prednost. Biti dio ovako velike grupacije znači svakodnevno usavršavanje i edukaciju. U Marshu Hrvatska imao specijaliste i timove za osiguranje tzv. employee benefits, financijske vrste osiguranja (cyber, menadžerska odgovornost), osiguranje potraživanja, osiguranje objekata u izgradnji, automobilska osiguranja, reosiguranje. To nas izdvaja u odnosu na konkurenciju.

Gdje eventualno vidite potencijal napretka? O čemu bi hrvatske kompanije trebale povesti više računa?

Svakom od naših klijenata predlažemo prije svega kreiranje risk reporta koji nam je osnovni dokument temeljem kojeg ćemo s klijentom donijeti odluku koji dio rizika poslovanja transferirati na osiguravajuće društvo, a što zadržati u vlastitoj retenciji. Marsh za kreiranje risk reporta ima posebne risk engineering timove i za svaku smo djelatnost spremni izraditi analizu rizika. U ovom segmentu vidim veliki potencijal.

* Sadržaj omogućio Marsh