Andrius Bičeika, član je uprave Revoluta, globalne fintech kompanije, koja će, kako nam je rekao, postati najveća svjetska digitalna banka. S njim smo se susreli na konferenciji Money Motion, koja je po drugi put održana u Zagrebu.

Na lanjskoj konferenciji Bičeika je po prvi put i bio u Hrvatskoj, a od tada je čak šest puta posjetio našu zemlji, što i ne čudi, s obzirom da je ona jedno od najbrže rastućeg tržišta Revoluta te sada broji 400.000 korisnika. U globalnim razmjerima Revolut u tri tjedna prikupi milijun korisnika, tvrdi Bičeika.

Korisnici Revoluta u Hrvatskoj su uglavnom mladi od 25 do 34 godine, prevladavaju muškarci. Uglavnom žive u većim gradovima i skloni su čestim putovanjima i radu u inozemstvu. Stoji li još takav opis prosječnog Revolut korisnika u Hrvatskoj, s obzirom da ste povećali njihov broj?
Doista, to je profil kupaca na većini naših tržišta, uključujući Hrvatsku, ali također vidimo sve veću bazu kupaca u drugim dobnim skupinama tako da Revolut više ne koristi samo mlađa publika.

Uz ekspanziju Revoluta u 38 zemalja, koje specifične izazove identificirate u ostvarivanju cilja tvrtke da uspostavi globalnu platformu za prilagođene financijske usluge?
Ponosni smo što remetimo financijsku industriju u velikim razmjerima, ali ne zanemarujemo važnost lokalne relevantnosti za naše klijente. Dosegnuli smo 40 milijuna kupaca diljem svijeta i svi oni imaju pristup globalnom, besprijekornom iskustvu unutar aplikacije. U isto vrijeme gledamo kako biti najrelevantniji za lokalne kupce na svakom tržištu na kojem poslujemo. Bilo da se radi o lokalnim partnerstvima, lokaliziranim proizvodima, usklađenosti s lokalnim propisima, uvijek je potrebno puno vremena.

Kakav je odnos poslovnih i privatnih korisnika? Jeste li zadovoljni na tom polju i jeste li zadovoljni povjerenjem koje vam ukazuju tvrtke?
Imamo prilagođenu ponudu za sve vrste kupaca, od maloprodaje, do ‘freelancera’, malih poduzeća, pa čak i velikih. Dok služimo većini vertikala, vidimo veliku privlačnost u SaaS (service as a software, op.a) i razvoju softvera, e-trgovini, oglašavanju i marketingu, putovanjima, smještaju i prijevozu. Opslužujemo i nekoliko tisuća tvrtki u Hrvatskoj.

Također, sklopili smo partnerstvo s A1 telekomom i predstavili Revolut Pay – brzu, jednostavnu i sigurnu metodu plaćanja koja omogućuje kupnju prepaid bonova putem Revoluta. Ne samo da kupnja bonova nikad nije bila jednostavnija, već korisniku sada za to treba manje od 30 sekundi, i do deset puta brže od tri do pet minuta koliko je trajao proces putem računala ili mobitela. Nastavljamo s inovacijama u ovom prostoru, proširujući korištenje naših rješenja za akviziciju i drugih poslovnih proizvoda.

‘Planiramo u nekim sljedećim koracima nuditi kredite, zajmove, hipoteke’, najavljuje Bičeika/M. Prpić/PIXSELL

Revolut ima status banke, a korisnici u Hrvatskoj dobili su sigurnost u smislu osiguranog depozita do 100.000 eura. Jeste li i u Hrvatskoj banka ili tvrtka za digitalne financijske usluge?
Imamo bankovnu licencu koju su nam dodijelile Europska središnja banka i Banka Litve i pružamo bankarske usluge europskim klijentima diljem EGP-a, putem takozvanog passporting režima.

Ipak, da biste dodatno rasli, važno je uvjeriti i one koji nisu skloni fintech rješenjima.
Ako volite tehnologiju i volite transparentnost, te upravljati i štedjeti svoj novac, pri tom volite brzinu, sigurno ćete se prikloniti nekom fintech rješenju. Ono što je čarobno s Revolutom jest što ga sami korisnici preporučuju drugima. Primjerice, ako želite podijeliti račun u restoranu. S Revolutom to možete u sekundi.

Platite, a potom jednim klikom podijelite na društvo s kojim ste ručali. Jednako tako, ako želite kupovati dionice, kod nas je to jednostavno i inovativno. Ne morate kupiti cijelu dionicu ako nemate dovoljno novca, već kupite samo dio. Umjesto da čekate, skupite određeni iznos za dionice, odlučite uložiti 1 dolar i Revolut će to odraditi, a vi ćete imati dio željene dionice. Uz Revolut možete lakše i jeftinije putovati, primjerice rezervirati hotel, ako to učinite možete dobiti i povrat.

Ako želite štedjeti, možete, i to uz kamatu od 4 posto godišnje i bez ‘zamrzavanja’ novca. Naravno, ovisi o planu kojeg imate u Revolutu, no ono što mi nudimo jest bolje upravljanje novcem i to isporučujemo, a usto imamo i niz dodatnih opcija i usluga koje olakšavaju iskustvo.

Želite postati aplikacija za sve?
Mogli bismo to i tako reći, da, želimo postati i već jesmo superaplikacija, jer nudimo niz proizvoda. Primjerice, unutar aplikacije iznimno jednostavno možete kupiti internet plan sličan europskom roamingu. Od 25. ožujka od 25. ožujka korisnici u Hrvatskoj mogu instalirati jedan eSIM potpuno digitalno, koji mogu nadopuniti u samo nekoliko klikova u svojoj Revolut aplikaciji kad god im zatreba.

eSIM se može koristiti istovremeno s fizičkom SIM karticom, što korisnicima omogućuje jednostavno prebacivanje između mreža bez nepotrebno visokih troškova kada je riječ o roamingu. Prije svega želimo postati najveća svjetska digitalna banka, ali ona koja nudi korisnicima cjelokupno online iskustvo koje im treba. Zadovoljni smo da smo, zasad ‘druga’ banka, no vremenom bit će neizbježno sve više koristiti ovakav digitalni oblik bankarstva i života.

Spominjali ste dionice i ulaganje, što je s kriptovalutama?
Putem Revoluta može se trgovati kriptovalutama, no zasad je to tek područje koje promatramo. Bude li se blockchain tehnologija razvijala i bude li trgovanje u tom dijelu postalo sigurno i lišeno špekulacija, svakako ćemo se time pozabaviti. Bit će to neizbježno. No, kažem, zasad taj dio tek promatramo.

Europa najavljuje digitalni euro, kako na to gledate?
Namjere političara su jedno, a izvedba je drugo. Zasad je sve na razini ideje, namjere su dobre, no sada slijede izbori za EU parlament te treba pričekati da vidimo u kojem će smjeru to ići. Želimo im najbolje jer mi i regulatori zapravo želimo isto. Najbolje za svoje korisnike.

Vratimo se u Hrvatsku, spram regulative, sada se plaća smije isplaćivati na Revolut račun. Događa li se to, te kada planirate nuditi kredite i hipoteke?
Kao što sam već rekao, naša strategija je postati bankovni račun za dnevnu potrošnju za trenutačnu bazu korisnika koja raste kako u Hrvatskoj tako i globalno. Revolutova ponuda razvila se od suputnika u financijsku superaplikaciju koja nudi već 70 proizvoda. Kao što rekoh, nije nam problem biti druga banka, ipak, vidimo da sve veća baza klijenata već odabire Revolut kao glavni bankovni račun za prijenos svoje plaće. I da, planiramo u nekim sljedećim koracima nuditi kredite, zajmove, hipoteke…

Kako je uvođenje eura u Hrvatskoj utjecalo na poslovanje? Jeste li, u to ime, povećali bazu ili aktivnost korisnika?
Sada opslužujemo više od 400 tisuća klijenata u Hrvatskoj, prošle smo godine zabilježili porast broja korisnika od 40 posto, slično kao i 2022. Vidimo da se dvije trećine naših hrvatskih korisničkih plaćanja odrađuje u zemlji, tako da je euro možda podržao naš prijelaz s putne i mjenjačke kartice na svakodnevno bankarstvo.

Kibernetička sigurnost veliki je izazov za sve, posebice digitalne financijske usluge, banke će morati ispoštovati Doru, EU direktivu, kako je ocjenjujete i što vam ona donosi?
Direktiva je, jasno, pozitivna za financijski sektor budući da naglašava potrebu za povećanjem sposobnosti banaka da nastave poslovati usprkos poremećajima na tržištu, bilo koje prirode. Primjeri poput Covida, rata u Ukrajini, nestabilnosti na Bliskom istoku ili povećanja kibernetičkih napada ukazuju na potrebu ulaganja u otpornost financijskih subjekata. U Revolutu smo radili i pripremali se za to zadnjih nekoliko godina.

Općenito, za sve banke izazov je identificirati i upravljati svim izloženostima, unutarnjim i vanjskim, tehnološkim i operativnim koji su relevantni za sigurnost korisničkih usluga, odnosno koje osiguravaju poslovanje u slučaju incidenata ili remetilačkih događaja bilo koje prirode.

Kako Revolut štiti podatke i osigurava kibernetičku sigurnost?
Od disruptora želimo postati pouzdan igrač u sektoru, ne samo najbolje, već i najsigurnije mjesto za upravljanje novcem. Želimo biti vodeći u zaštiti kupaca od prijevara. Primjerice, vjerujemo da smo sljedeći inovatori u zaštiti kupaca putem umjetne inteligencije i strojnog učenja.

U 2021. godini Revolut je prvi put postao profitabilan. Kakav ste financijski rezultat ostvarili u 2022. godini, odnosno prošle godine?
Obje su bile sjajne godine za Revolut jer smo nastavili jačati svoju financijsku poziciju i održivu profitabilnost.

U 2022. prihod se povećao za 45 posto na milijardu eura uz sedam milijuna eura čiste dobiti. Očekujemo udvostručenje prihoda i dvoznamenkastu maržu neto dobiti za 2023.

Kako stojite u Velikoj Britaniji, odnosno kada ćete završiti proces dobivanja bankarske licence?
Nažalost, ne mogu komentirati zahtjeve za licence koji su u tijeku.

Planirate li možda otvaranje fizičkih poslovnica i koliko imate zaposlenih?
Ne, ne planiramo fizičke poslovnice, a zaposlenih imamo oko 10.000 globalno uz neke ‘outsourcane’ resurse. Pridržavamo se i poštujemo pravila o održivosti (ESG). Podržavamo i rad od kuće jer time smanjujemo potrošnju energije i smatramo da radimo na smanjenju štetnih emisija i održivosti. Nastojimo biti što više digitalni. Mnogi ni nemaju našu fizičku karticu što smatram također pozitivnim jer i time doprinosimo zaštiti okoliša.