Tijekom posljednjih nekoliko godina većina osiguravatelja pokazala je izuzetnu fleksibilnost i otpornost u prevladavanju niza prepreka, posebice utjecaja pandemije i ekonomskih posljedica sukoba između Rusije i Ukrajine. Međutim, postavlja se pitanje je li osiguravateljska industrija spremna za nove izazove koji će se javiti u 2023. godini i kasnije? Put ispred osiguravajućih društava pun je višestrukih prepreka, kao što su rastuća inflacija, kamatne stope i troškovi gubitaka, prijeteća recesija, klimatske promjene te konkurentski pritisci od strane InsurTech kompanija, pa čak i neosiguravajućih društava.

U nastavku članka, prikazani su neki od ključnih nalaza iz Deloitteovog istraživanja o perspektivi industrije osiguranja za 2023. godinu.

Kako je i očekivano, inflacija koči profitabilnost neživotnog osiguranja, čak i u slučaju povećanja premija. Na primjeru SAD-a, skokovi cijene neživotnog osiguranja povećali su ukupni obujam premija za 7,4%, međutim uslijed inflatornih pritisaka troškovi su porasli u većem postotku (11,4%) rezultirajući neto gubitkom. Također, valja istaknuti kako su prosječni troškovi zamjene (eng. replacement costs) porasli za 16,3% što je gotovo dvostruko više od rasta indeksa potrošačkih cijena, a zajedno s efektom društvene inflacije koja uzrokuje porast troškova osiguranja značajno utječe na profitabilnost.

Prilike u zelenoj energiji

Neovisno o navedenim izazovima u industriji neživotnog osiguranja, postoje i određene prilike, pogotovo kod malih i srednjih klijenata koji pokazuju povećanu potražnju za inovativnim proizvodima, ali i za osiguranjem kibernetičkih rizika. Isto tako, sve je veća potražnja za osiguravajućim proizvodima koji su povezani s tranzicijom na zelenu energiju, a očekuje se i porast zahtjeva za osiguranjem nematerijalne imovine kao što su kriptovalute i nezamjenjivi tokeni (eng. NFT) budući da je trenutno samo 17% takve imovine osigurano. Sljedeći izazov vezan je uz opadajući porast premija koji je prikazao snažan rast uslijed COVID-19 pandemije, počevši s 2020. godinom. Naime, očekuje se da će se, na globalnoj razini, premija životnog osiguranja u realnom iznosu blago smanjiti (za 0,2%) u 2022. godini, prvenstveno zbog pritiska inflacije i volatilnosti financijskog tržišta. Međutim, postoji očekivanje da će 2023. godine doći do preokreta, a procijenjeni realni rast iznosi 1,9%, kako se inflacijski pritisci smanjuju i ekonomski uvjeti poboljšavaju. Stoga, kako bi potaknuli održivi rast, osiguravatelji će vjerojatno morati preuzeti inicijativu kako bi potražili prethodno nedovoljno opslužena tržišta, prilagođavajući ponude i inovirajući distribuciju prema jedinstvenim zahtjevima svake od ovih različitih skupina.

Jedan od trendova koji se ističe u istraživanju odnosi se i na činjenicu da mnogi osiguravatelji, kako bi olakšali širenje portfelja, počinju razvijati partnerstva s drugim pružateljima usluga kao i dobavljačima trećih strana. Nadalje, prisilna virtualizacija rada tijekom pandemije potaknula je promjene u očekivanjima zaposlenika i preokrenula mnoge tradicionalne modele zapošljavanja. Osiguravatelji bi mogli imati problema s popunjavanjem i zadržavanjem svoje radne snage osim ako se ne uvedu neke nove promjene u temeljnu kulturu koje pomažu tim organizacijama da budu potencijalno jednostavno neodoljive.

Vezano uz tehnološku infrastrukturu, može se zaključiti kako je ista poboljšana, ali naglasak bi se trebao prebaciti na realizaciju vrijednosti, odnosno naglasak se treba staviti na usmjerenost na kupce, tj. primjenjivost tehnologije na odnose s kupcima.

Raste značaj ESG-a

Jedna od najvažnijih tema odnosi se na upravljanje okolišnim, društvenim i upravljačkim čimbenicima (eng. Environmental, Social and Governance; ESG). Točnije, osiguravateljima se vjerojatno neće suditi samo prema planovima iznesenim u njihovim godišnjim izvješćima o održivosti, već prema tome kako njihove inicijative zapravo ograničavaju utjecaj klimatskih promjena i drugih novonastalih sustavnih rizika za okoliš, kako osiguravaju različitost u svojim upravljačkim tijelima te kako povećavaju transparentnost i odgovornost u svojim strukturama upravljanja.

Kao posljednje opažanje iz istraživanja, iako ne manje važno, valja istaknuti kako istraživanje pokazuje da je potrebno pojačati aktivnosti na području raznolikosti, jednakosti i uključenosti (eng. Diversity, Equality and Inclusion). Dok mnogi osiguravatelji poduzimaju korake kako bi osigurali raznolikost svoje radne snage, i dalje postoje veliki nedostaci u industriji kao cjelini, posebno na izvršnoj razini. Da zaključimo, istraživanje sugerira da bi osiguravatelji trebali početi pomicati svoj fokus s osnovne operativne transformacije na potpuno shvaćanje vrijednosti i prednosti infrastrukture i tehnoloških nadogradnji. Također, potrebno je promijeniti koncept s odgovaranja na zahtjeve regulatora i drugih supervizora na proaktivnije predviđanje i ispunjavanje očekivanja distributera i osiguranika te proširiti svoj fokus sa smanjenja rizika i troškova na davanje prioriteta višim razinama eksperimentiranja i preuzimanja rizika koji pokreću stalne inovacije, konkurentsku diferencijaciju i profitabilnost.