Unatoč polarnom valu i snijegu koji je zabijelio čak i obalu, kraj zime za iznajmljivače smještaja vrijeme je za početak ulaganja pred sezonu. Oni koji (uspješno) žive od turizma drže se nepisanih pravila; svake 3-4 godine ulaže se u ušminkavanje prostora, svakih 5-6 zamjenjuje se potrošni materijal poput madraca, a svakih desetak godina nužna je temeljita obnova. Koji su trendovi investicija u smještajne kapacitete, posebice malih iznajmljivača i je li financiranje prilagođeno potrebama s terena?

Nedeljko Pinezić iz Zajednice obiteljskog smještaja kaže da su banke u posljednje vrijeme dosta relaksirale uvjete prepoznajući potrebe s terena, no problema u praksi još ima. "Dva su ključna problema. Prvi je niska profitabilnost turizma kao djelatnosti. To na prvu zvuči nevjerojatno, ali usporedite 6-6,5 posto godišnje stope povrata na investiciju s, primjerice, trgovačkim maržama od 50 i više posto", kaže Pinezić. Dodaje da to podrazumijeva da pri zaduživanju trošak kredita ne bi smio prelaziti četiri posto, a većina kredita kreće se oko 5 posto, jer s ostalim troškovima, upitnom čini isplativost ulaganja.

Što kada se preinvestiraju
Posljednjih godina domaći turistički radnici primjetno ulažu u kvalitetu smještaja, a standardi koje gosti očekuju rapidno se povećavaju. Pinezić podsjeća da je u 1970-ima standard bio imati jednu etažnu kupaonicu što je danas nezamislivo iz perspektive gosta koji očekuje da kuća za odmor ima bazen. "Tržište se tako profiliralo, no suprotno od razmišljanja da to traže 'high-end' gosti, takve kuće za odmor bukiraju dvije -tri obitelji s djecom jer ih dobiju za cijenu apartmana", napominje.  "Najvažnije je poznavati svog gosta, znati što traži i koje su mu potrebe pa prema tome investirati. Problem je taj što ako to ne znate, a na tržištu ima kredita na volju, lako se dogodi da se ljudi preinvestiraju.

Ulažu u visoku kvalitetu opremanja računajući na visoku cijenu smještaja koju na kraju mogu ostvariti samo manji dio sezone. Nije isto imati hotel s pet zvjezdica u Opatiji ili na nekom otoku gdje sve zamre početkom studenog", smatra.  "Nedostaje marketinško stručno vodstvo. Banke su neizbježan i dobrodošao partner, ali one to ne rade. Ako ćemo se zadužiti ljudi bi trebali imati vodstvo kroz investiciju", kaže Pinezić koji smatra da bi javnom sektoru trebala biti potpora pri investiranju malih iznajmljivača, a ne da se samo naglašava broj zvjezdica. U Hrvatskoj gospodarskoj komori (HGK) ističu da, budući da oko 70 posto smještaja u domaćinstvima trenutačno ima kategorizaciju tri zvjezdice, jedan od prioriteta Zajednice obiteljskog turizma HGK je edukacija o potrebi poboljšanja kvalitete ponude, ali i prilagođavanje ponude ciljanim skupinama gostiju što će u konačnici dovesti do porasta prihoda.

"Tijekom nedavno održanog Foruma obiteljskog smještaja u Zagrebu, ministar Gari Cappelli najavio je HBOR-ovo kreditiranje fizičkih osoba koje će biti omogućeno pružateljima usluga smještaja u domaćinstvima u suradnji s poslovnim bankama te potporu lokalnih uprava", kažu. Primjećuju da je kredite za ulaganja u smještajne objekte u domaćinstvima ponudila većina poslovnih banaka koje su uvidjele brojnost i važnost tog turističkog segmenta pa je porastao broj kredita za renovacije i ulaganja u turističke kapacitete.  "Poboljšanje kvalitete ponude obiteljskog smještaja i okretanje prema nišnim tržištima ostvarivo je jedino uz renovaciju i obnovu postojećih objekata te upravo zato su vrlo pozitivne reakcije na najave HBOR kredita", kažu u Komori.

Iznosi i varijante
HPB u ponudi ima kredit za pripremu turističke sezone za privatne iznajmljivače, a namijenjen je za izgradnju, uređenje i adaptaciju soba, apartmana, kuća za odmor, kampova, ugostiteljskih objekata i bazena, za kupnju plovila ili druge opreme za turističku djelatnost kao i za refinanciranje turističkih kredita drugih banaka. Rok otplate je do 20 godina, iznos do 250 tisuća eura, odnosno 2 milijuna kuna uz mogućnost isplate 50% iznosa na račun korisnika. Za kredite uz valutnu klauzulu u eurima kamatna stopa iznosi 3,25% (EKS 3,42%), a za kredite u kunama 4,15% (EKS 4,35%).  Napominju da je potrebno da klijent ima rješenje za obavljanje turističke djelatnosti, odnosno da iznajmljuje stanove, sobe itd. odnosno da raspolaže turističkim resursima koji će se koristiti kao izvor prihoda te da je kreditno sposoban.

U banci kažu da potražnja u 2017. i početkom 2018. raste u odnosu na ranija razdoblja te da se krediti najčešće koriste za adaptaciju, rekonstrukciju, opremanje objekata sa svrhom dizanja kategorizacije. Prosječan iznos koji privatni iznajmljivači podižu je 150.000 kuna na prosječno 12 godina. U Splitskoj banci za privatne iznajmljivače nude kredit za pripremu turističke sezone na maksimalni rok od 12 mjeseci i najviše 10.000 eura, uz mogućnost odgode početka otplate do 6 mjeseci (od kraja turističke sezone). "Riječ je o jednostavnom proizvodu uz fiksnu kamatnu stopu 5,49% (EKS 5,86% na maksimalni rok i maksimalni iznos) bez određene namjene i kredit je bez naknade. Pogodan je za sve potrebe u turističkoj djelatnosti od nabavke potrošnog materijala do unaprjeđenja ponude u manjem opsegu", kažu u Splitskoj.

Raiffeisen banka dugi niz godina u ponudi ima turistički kredit namijenjen individualnim turističkim djelatnicima ili građanima, koji se bave iznajmljivanjem smještajnih ili turističkih kapaciteta, a svake godine bilježi porast realizacije. Korisnici mogu biti fizičke osobe koje primanja ostvaruju radom izvan samostalne turističke djelatnosti, a resursima od bavljenja turističkom djelatnošću raspolažu kao izvorom dodatnog prihoda, ali i oni koji prihod ostvaruju isključivo od bavljenja turizmom. U RBA se taj kredit može koristiti za kupnju, izgradnju, dovršenje, dogradnju, nadogradnju, rekonstrukciju, adaptaciju, uređenje i opremanje smještajnih kapaciteta, kao i kupnje ili gradnju bazena, uređenja okoliša i refinanciranja drugih turističkih kredita. Kredit se odobrava do 200.000 eura (do 15.000 eura bez hipoteke), uz 5,25 posto promjenjivu kamatnu stopu, uz rok otplate od tri do najviše 15 godina.

Pritom korisnik može odabrati mjesečnu ili godišnju otplatu, isplatu cijelog iznosa odobrenoga kredita na tekući račun ili u gotovini. U Zagrebačkoj banci kažu da u ponudi imaju nekoliko kreditnih linija namijenjenih privatnim iznajmljivačima za pripremu nadolazeće sezonu ili povećanje konkurentnosti. "Privatnim iznajmljivačima nudimo kunske kredite za pripremu turističke sezone uz fiksnu kamatnu stopu, na rok otplate do 36 mjeseci. Sredstva iz kredita isplaćujemo na tekući račun korisnika kredita te se mogu koristiti nenamjenski bez pravdanja troškovnikom, računima ili predračunima.

Osim toga, privatnim iznajmljivačima (i onda kada im je prihod od iznajmljivanja jedini prihod), na raspolaganju su i druge vrste kredita, poput gotovinskih", kažu u Zabi dodajući da i kod njih potražnja za turističkim kreditima u svim segmentima bilježi rast.Iz OTP-a poručuju da građani koji se bave iznajmljivanjem i koji svoje prihode ostvaruju isključivo iznajmljivanjem turističkih kapaciteta ili temeljem nesamostalnog rada i iznajmljivanjem turističkih kapaciteta mogu zatražiti kredit za individualne iznajmljivače u turizmu. "Kredit je namijenjen adaptaciji, uređenju, izgradnji, dogradnji, dovršenju ili kupnji turističkog smještajnog kapaciteta, a odobrava se u visini od 1000 do 150.000 eura. 

Za unapređenje poslovanja
Kamatna stopa na kredite do 15.000 eura je 5,25% promjenjiva, (EKS 5,68%). Rok otplate je do 7 godina", kažu u OTP-u. Zaduženje se otplaćuje u jednakim mjesečnim anuitetima trajnim nalogom s tekućeg ili deviznog računa. Kamatna stopa na kredite u visini od 15.001 do 150.000 eura iznosi 3,29% godišnje (EKS 3,68%), fiksna za prvih 5 godina, nakon čega postaje promjenjiva od 3,97%.  Rok otplate je do 15 godina, u jednakim mjesečnim anuitetima trajnim nalogom s tekućeg ili deviznog računa. Krediti za individualne iznajmljivače u turizmu odobravaju se bez troška obrade kredita.I u Ersteu su u ponudi turističke kredite fizičkim osobama koje pružaju usluge u turizmu te turizmom ostvaruju osnovni ili dodatni prihod i žele unaprijediti svoju turističku ponudu.

Krediti se mogu koristiti za kupnju, izgradnju, adaptaciju ili dogradnju turističkih, sportskih i ugostiteljskih kapaciteta te također za njihovo opremanje. Isto tako, turističkim kreditima je moguća i nabava plovila ili druge opreme u svrhu obavljanja turističke djelatnosti, izgradnju bazena kao i refinanciranje postojećih turističkih kredita. Turistički krediti odobravaju se u kunama do 220.000 kuna s promjenjivom kamatnom stopom vezanom uz šestomjesečni NRS2, koja trenutačno iznosi od 4,91% do 5,11% te maksimalni rok povrata do 10 godina.

Dostupni su i s valutnom klauzulom u eurima do najviše 500.000 eura, a može se birati fiksna ili promjenjiva kamata. Fiksna kamatna stopa se ugovara za kredite s rokom otplate do 10 godina te se kreće od 5,45 do 5,65%. Promjenjiva se odobrava se za kredite s rokom otplate do 15 godina uz 12-mjesečni euribor. Kreće se od 4,80 bodova uvećano za 12-mjesečni euribor do 5,00 bodova  plus 12-mjesečni euribor. Iz Privredne banke Zagreb odgovorili su nam da za građane turistički krediti trenutačno nisu u ponudi zbog noveliranja uvjeta.