Što zbog prvotnih najava Hrvatske narodne banke da se od početka travnja kreće s preventivnim postroženjem minimalnih kriterija odobravanja gotovinskih i stambenih kredita, što zbog zaredalih akcijskih ponuda stambenjaka, proteklih tjedana mnogi su građani požurili u banke sa svojim kreditnim zahtjevima. Nakon provedenog javnog savjetovanja u HNB-u su odlučili pomaknuti početak primjene novih pravila za tri mjeseca, tj. za početak srpnja.
Kako objašnjavaju, na to su se odlučili da bi se dijelu potrošača koji su već u postupku odobrenja omogućio dovršetak ugovaranja kredita (prije stupanja na snagu novih mjera), a dijelom je razlog odgode i namjera da se bankama ostavi dovoljno vremena za prilagodbu internih sustava.
Živahno do srpnja
Sve u svemu, prilično je izgledno da će i u naredna tri mjeseca u bankama biti živahno, kao i da će u tom razdoblju i mnogi građani koji još nisu u postupku odobrenja kredita nastojati uskočiti u “vlak”. Uz nova pravila, dijelu njih bi kreditna sposobnost mogla postati “tijesna” u odnosu na kreditne apetite. Odluka HNB-a predviđa, doduše, i određeni prostor za iznimke od predstojećih ograničenja, ali one se u prvom redu odnose na potrošače koji kreditom rješavaju stambene potrebe.
U Erste banci potvrđuju da u posljednje vrijeme bilježe pojačane upite za podizanjem stambenih kredita što je, kažu, bilo i očekivano. No, to prije svega pripisuju činjenici da su za klijente od ožujka smanjili kamate na stambene kredite s fiksnom stopom za prosječno jedan postotni bod (na 2,8 do 3,1 posto, ovisno o modelu i ročnosti). Napominju, međutim, da se ne radi o akcijskoj već redovnoj ponudi.
Skoro postroženje minimalnih kriterija sastoji se u ograničavanju omjera mjesečnog tereta otplate kredita u odnosu na dohodak, i to na 40 posto za gotovinske kredite i 45 posto za stambene. Usto, iznos stambenog kredita u odnosu na vrijednost nekretnine uzete u zalog ne bi trebalo prelaziti 90 posto. Vezano uz ročnost, ona se kod kredita uz zalog nekretnina ograničava na 30, a kod ostalih na 10 godina. Ipak, do 20 posto stambenih odnosno do 10 posto ostalih kredita u svakom tromjesečju moći će se odobriti mimo ograničenja omjera.
Računa se na usporavanje
Već prilikom inicijalne najave uvođenja restriktivnijih pravila u HNB-u su naveli i neke primjere dosadašnje prakse. Tako se lani oko trećine stambenih kredita odobrilo uz omjer mjesečnog tereta otplate i dohotka iznad 45 posto, a u dvije godine prosječan se omjer povećao s 38 posto na 41 posto.
Kod 30-ak posto stambenjaka iznos kredita premašivao je 90 posto procijenjene vrijednosti založene nekretnine. U slučaju nestambenih kredita udio onih čija mjesečna otplata premašuje 40 posto dohotka je više-manje stagnantan (nešto manje od 30 posto).
S obzirom na znatno jače ubrzanje stopa rasta gotovinskih nenamjenskih kredita u protekle dvije godine, na njima je i jači fokus HNB-ovih mjera. Krajem 2024. godišnja stopa njihova rasta dosegnula je gotovo 16 posto (naspram 3,6 posto dvije godine ranije).
U svakom slučaju, u HNB-u računaju da bi novopostavljena ograničenja mogla rezultirati blagim usporavanjem rasta zaduživanja kućanstava, ponajprije putem “gotovinaca” čija bi stopa, prema simulacijama, trebala usporiti sa 16 na oko 12,5 posto. Usto, očekuje se i smanjenje udjela kredita koji se odobravaju uz relativno blage kriterije, a time i rizika prekomjernog zaduživanja kućanstava i pogoršanja naplativosti.
