Dwayne Gefferie, direktor Gefferie grupe, kompanije koja se bavi savjetovanjem u industriji plaćanja, na fintech konferenciji Money Motion, koja počinje u srijedu, održat će predavanje intrigantnog naziva – Zašto će pružatelji usluge plaćanja nestati?

Hoće li uistinu nestati i kakva je budućnost industrije u kojoj se pojavljuje sve više novih igrača i u kojoj trgovci preuzimaju ulogu pružatelja usluge, za Poslovni dnevnik otkriva taj poduzetnik, investitor, savjetnik i konzultant koji je na tu temu savjetovao brojne velike svjetske igrače poput Googlea, Spotifyja, Facebooka, Ubera…

Hoće li pružatelji usluga plaćanja, industrija čija je vrijednost 2021. procijenjena na 92 milijarde dolara, nestati i zašto to mislite?
Neće, ali izbacivanje posrednika hoće. Postojat će i dalje veliki broj trgovaca, posebno mikro, malih i srednjih, koji će i dalje trebati pružatelje usluga plaćanja. Međutim, posredovanje u pružanju usluga plaćanja vezano je uz sve veći utjecaj vertikalno integriranih platformi koje pružaju rješenja na jednom mjestu za određene vertikale.

Takav je, primjerice, Shopify koji je integrirao plaćanja unutar svojih platformi. Drugi primjer su pokretači plaćanja koji su od pružatelja usluga plaćanja preuzeli komunikaciju s velikim trgovcima i kompanijama i koje svoje poslovanje šire globalno te imaju specifične potrebe i zahtjeve. Takva praksa povećava troškove koje bi trgovci, posebno oni dovoljno veliki, rado izbjegli.

Sve češće čujemo i za primjere trgovaca koji razvijaju svoje procese plaćanja. Možete li navesti primjere onih koji su ušli u industriju plaćanja?
Ima dosta trgovaca koji su već u plaćanju, a bit će ih još više. Sjajni primjeri su Zalando, Deliviroo, ASOS, Google, Facebook, Netflix i X. Tradicionalno su se gotovo svi oni bavili prodajom proizvoda i pružanjem usluga, a nakon nekog vremena shvatili su da su plaćanja ključna. Za to im je pak jednako važno razviti vlastitu tehnologiju, ali i izbaciti posrednika kako bi nad plaćanjima mogli preuzeti kontrolu. Neki već imaju licenciju institucije za elektronički novac, a drugi idu u tom smjeru.

Zašto se trgovci počinju baviti plaćanjima?
Razlog često počinje s optimizacijom. Prvo, to je konverzija, a kasnije i troškovi. Većini trgovaca je uspješno plaćanje ili smanjivanje troškova plaćanja od iznimne važnosti jer utječe na njihovu bilancu. Kontrolirajući plaćanja i njegove troškove imaju veću kontrolu nad konverzijom i troškovima obrade.

Hoće li potrošači imati koristi od tih trendova?
Da, zato što potrošač u konačnici želi proizvod ili uslugu. Da bi ih dobio, mora platiti. Naravno da će mu ići u korist ako plaćanje može izvršiti s minimalnim komplikacijama. Kada trgovci preuzmu kontrolu nad plaćanjima i kada učvrste integraciju, preuzet će vlasništvo nad dijelom poslovanja koji je ranije bio prepušten vanjskim tvrtkama i koji je često izazivao frustracije. Povrh toga, trgovci koji ulaze u područje plaćanja traže nove prilike kako bi poboljšali proces kupnje. Usredotočeni su na sigurnost, smanjenje prijevara i implementaciju mrežnih tokena.

Analize pokazuju da će vrijednost industrije rasti do 2030. Ali segment pružatelja usluga plaćanja sastoji se od mnogo igrača, tko će biti dobitnici, a tko gubitnici?
Gubitnici će biti oni koji ne uvode potrebne promjene ili su sputani naslijeđenom infrastrukturom. Pobjednici će biti oni koji razumiju da se krajolik mijenja. Rast će biti postignut fokusiranjem na vertikalno integrirane platforme.

Hoće li plaćanje karticama uskoro nestati zbog korištenja digitalnih novčanika?
Baš kao i gotovina, kartice će još neko vrijeme biti prisutne. Gledajući podatke, vidimo da usvajanje digitalnih novčanika globalno raste 60 do 70 posto, čak i ako su podržani povezanom karticom. Potrošači će diktirati što im najviše treba i što smatraju najprikladnijim. U konačnici imat ćemo stabilnu skupinu koja će i dalje koristiti kartice te skupinu koja će za plaćanja i dalje koristiti gotovinu.

Koliko su fintech igrači promijenili industriju plaćanja?
Jako su je promijenili. Plaćanja su za mnoge banke bila na drugom mjesto i često su se svodila na partnerstvo s trećom stranom, a u bankama su se tim poslom uglavnom bavili odjeli koji nisu bili ni omiljeni niti cijenjeni. Fintech je potaknuo inovacije u bankarstvu, pomogao je rastu internetske trgovine, a danas omogućuje trgovcima promjenu načina na koji primaju i obavljaju plaćanja. Iako banke još uvijek čine veliki dio tržišta katalizator za rast u plaćanjima bio je fintech koji potiče banke da djeluju ako žele zadržati tržišni udio.

Koja će biti uloga fintecha u budućnosti?
Doći će do višestrukih preklapanja između banaka i fintecha. Glavni kočničar financijskog sektora je činjenica da se banke ne mogu prilagoditi ili inovirati brzinom kojom to čini fintech. Fintechi će nastaviti gurati inovacije, posebno u direktnim plaćanjima s računa na račun, u mogućnostima kupi sada, plati kasnije (tzv. BNPL) te u SoftPOS-u, kada mobitel postaje POS terminal. To će biti dobro za sve igrače u industriji plaćanja.

Koji će biti najvažniji trendovi u toj industriji u narednim godinama?
Bit će to pomak fokusa s proizvoda na ljude. Dok su banke i fintechi diktirali kako ljudi plaćaju, trgovci su shvatili da ne postoji jedno rješenje koje odgovara svima. Korisnici će odlučiti žele li koristiti kreditne kartice, debitne, BNPL, digitalni novčanik ili bankovni prijenos. O trgovcima, i njihovom odnosu s kompanijama koje nude uslugu plaćanja, ovisit će jednostavnost plaćanja bez obzira na to gdje se transakcija odvija.