Životno osiguranje postaje sve popularniji oblik osiguranja u Hrvatskoj. Uz niz rizika koje pokriva, uključujući i onaj najgori, životno osiguranje omogućuje i dugoročnu štednju. Allianz vam u nastavku donosi najčešća pitanja i odgovore vezane uz police životnog osiguranja .
Na koje načine mogu plaćati policu životnog osiguranja? i mogu li naknadno promijeniti način plaćanja?
Premiju osiguranja života moguće je plaćati svim načinima i dinamikama. To podrazumijeva uplatnice, internetsko bankarstvo, kartice, trajni nalog, obustavu od plaće, virman-za pravne osobe, a dinamika plaćanja može biti mjesečna, kvartalna, polugodišnja ili godišnja.
Može li se naknadno promijeniti način plaćanja, premija, ugovorena svota ili dinamika plaćanja po polici životnog osiguranja?
Način plaćanja može se promijeniti u bilo kojem trenutku trajanja police slanjem popunjenog i potpisanog zahtjeva za promjenu ugovora o osiguranju.
Promjena premije i ugovorene svote moguća je nakon isteka 1. godine trajanja osiguranja.
Promjena dinamike plaćanja s godišnje ili na godišnju dinamiku može se izvršiti na dan početka osiguranja (tzv. skadenca). Ako se želi plaćati mjesečno, tromjesečno ili polugodišnje, promjena je moguća uz svaku buduću ratu, no jedna od budućih rata mora biti vezana uz dan početka osiguranja. Na primjer, ako je datum početka police 01.01., trenutna dinamika plaćanja godišnja, a željena dinamika plaćanja polugodišnja, nova dospijeća plaćanja bit će u siječnju i u srpnju. Zahtjev za promjenu potrebno je dostaviti 30 dana prije željene promjene.
Postoji li mogućnost pozajmice i o čemu ona ovisi?
Pozajmicu je moguće odobriti ako polica ostvaruje pravo na otkupnu vrijednost. Pravo na otkupnu vrijednost ostvaruje se:
– kod osiguranja s jednokratnom uplatom premije nakon protekle jedne godine osiguranja;
– kod osiguranja s ugovorenim trajanjem od 20 ili manje godina nakon protekle dvije godine osiguranja, pod uvjetom da su podmirene premije za prve dvije godine osiguranja;
– kod osiguranja s ugovorenim trajanjem 21 ili više godina nakon protekle tri godine osiguranja, pod uvjetom da su podmirene premije za prve tri godine osiguranja.
Ostvaruje li moja polica osiguranja života pravo na dobit?
Većina proizvoda osiguranja života sa štednom komponentom omogućava klijentima pravo sudjelovanja u raspodjeli dobitka. Navedeno pravo regulirano je uvjetima osiguranja života. Dobitak se obračunava na dan 31. prosinca svake godine nakon isteka 2. godine osiguranja te se isplaćuje zajedno s ugovorenom svotom (u slučaju doživljenja, isteka ili smrti).
Osnova za pripis dobitka po policama osiguranja života je stopa koju za svaku kalendarsku godinu određuje Uprava Društva temeljem uspješnosti ulaganja sredstava matematičke pričuve osiguranja života. Iz stope za pripis prvo se pokriva tehnička kamatna stopa (garantirani prinos koji je uračunat u ugovorenu svotu) i zajamčeni dobitak (ako je polica ugovorena po cjeniku po kojem postoji zajamčeni dobitak). Ako je stopa za pripis u određenoj godini veća od obveze koju imamo za pokrivanje tehničke kamatne stope i zajamčenog dobitka (ako on postoji), na policu se može pripisati tzv. nezajamčeni dobitak. Sukladno Uvjetima osiguranja, 80-90% tako ostvarenog dobitka raspoređuje se u udjele u dobitku po policama osiguranja života.
Što je s porezom – mogu li imati porezne olakšice zato što plaćam životno osiguranje i moram li platiti porez prilikom isplate ugovorene svote?
Trenutno u Hrvatskoj nema poreznih olakšica na premije uplaćene u životno osiguranje. Nažalost, za razliku od nekih zemalja u okruženju, gdje se takve olakšice primjenjuju kad su životna osiguranja ugovorena na dulji rok i služe kao povećanje standarda u mirovini, naša Vlada nije prihvatila prijedlog osiguratelja o implementaciji sličnog modela u Hrvatskoj.
Porezne olakšice postojale su do 01.07.2010. godine. No važno je napomenuti da se zapravo radilo o poreznoj odgodi. Naime, primitak po osnovi životnog osiguranja s obilježjem štednje u trenutku se isplate oporezuju kao dohodak od osiguranja. Primitak od osiguranja nije oporeziv u ukupno isplaćenoj svoti, već samo u iznosu plaćene premije za koji je ranije bila korištena porezna olakšica (ako je ista bila korištena), a na tako utvrđenu osnovicu plaća se porez po stopi od 12% i pripadajući prirez.
U trenutku isplate ugovorene svote obračun poreza se smatra konačnim ako osiguranik u godini isplate ne podnosi godišnju poreznu prijavu. Klijenti koji su imali isplatu po polici životnog osiguranja, a tijekom te godine bili su zaposleni kod samo jednog poslodavca, nisu u obvezi podnositi godišnju prijavu poreza na dohodak. Međutim, ako klijent mora ili želi podnijeti poreznu prijavu u obvezi je prijaviti i dohodak od osiguranja. Klijenti koji dobrovoljno podnose poreznu prijavu moraju voditi računa o isplativosti dobrovoljnog podnošenja godišnje prijave – prije podnošenja prijave potrebno je napraviti izračun, jer osim dohotka od nesamostalnog rada, tj. plaće uključuje se i dohodak ostvaren iz svih ostalih izvora u određenoj godini.
Što je to matematička pričuva osiguranja života?
Matematička pričuva osiguranja života je osnovica za izračun otkupne i kapitalizirane vrijednosti te nezajamčenog dobitka po policama osiguranja života, a posebno se računa za svaku policu na temelju uplaćene premije za osiguranje života. Matematička pričuva osiguranja života formira se iz dijela premije sa štednom komponentom – to znači da se ukupna uplata premije po polici osiguranja života umanjuje za troškove koji su propisani cjenikom, a u koje je uračunata i premija za pokriće smrtnosti, odnosno budućih obveza u slučaju nastanka osiguranog slučaj smrti osiguranika. Također, dopunska osiguranja, npr. osiguranja od posljedica nastanka nesretnog slučaja su isto riziko osiguranja, što znači da uplaćena premija za dopunsko osiguranje nema štednu komponentu te ne ulazi u matematičku pričuvu po polici osiguranja života.
