Hrvatska kućanstva nastavila su se razduživati i početkom ove godine, a očekivani izostanak znatnijeg oporavka gospodarske aktivnost i stanja na tržištu rada u 2014. upućuje na to da će tendencija smanjivanja duga kućanstava, premda možda usporena, biti prisutna i u nadolazećem razdoblju, ocjenjuju analitičari Hrvatske narodne banke u najnovijom publikaciji "Financijska stabilnost".

Po zadnjim podacima sa web stranica središnje banke, krediti banaka stanovništvu krajem svibnja ove godine iznosili su 126,9 milijardi kuna. To je nominalno za 1,5 milijardi kuna manje nego u istom razdoblju godine prije, a za 4,7 milijardi kuna manje nego u svibnju 2012.

U tome su s 47,6 posto zastupljeni stambeni krediti koji su krajem svibnja iznosili 60,5 milijardi kuna, što je smanjenje za 974 milijuna kuna na godišnjoj razini, a za 2,8 milijardi kuna manje nego krajem svibnja 2012. Pritom je 92,5 posto iznosa stambenih kredita s valutnom klauzulom – vezani uz eure 35,2 milijarde kuna, a uz švicarski franak 20,7 milijardi kuna. Samo 4,5 milijarde kuna je kunskih stambenih kredita bez valutne klauzule.

Gotovinski nenamjenski krediti krajem ovogodišnjeg svibnja iznosili su 37,8 milijardi kuna, a dvije trećine ih je uz valutnu klauzulu. Krediti pod kategorijom 'ostali' iznose 11,5 milijardi kuna (75 posto uz valutnu klauzulu), dok su prekoračenja po transakcijim računima iznosila 8,5 milijardi kuna, a krediti po kreditnim karticama 3,8 milijardi kuna. Na hipotekarne kredite pak odnosi se 2,9 milijardi kuna.

Veliki pad bilježi se kod kredita za kupnju automobila koji su krajem svibnja ove godine iznosili ukupno 1,8 milijardi kuna, prema 3,9 milijardi kuna u istom razdoblju 2012., dok su krajem 2010. autokrediti iznosili 6,2 milijardi kuna.

Po podacima s kraja ožujka udio tzv. loših (djelomično nadoknadivih i potpuno nenadoknadivih) kredita u ukupnim kreditima stanovništvu iznosi 11,33 posto, a kod stambenih kredita 8,3 posto.

Pad iznosa novo odobrenih kredita

Krajem prošle i početkom ove godine sektor kućanstava nastavio je prilagođavati svoje obveze sve nižim prihodima u uvjetima višegodišnje recesije. Ukupni dug stanovništva tako se u prvom tromjesečju 2014. smanjio za još 1,6 posto na godišnjoj razini, odnosno za 2 posto ako se isključi utjecaj tečajnih promjena pa se zaduženost ovog sektora stanovništva zadržala ispod razine od 40 posto BDP-a. Tome je najviše pridonijelo smanjenje izloženosti kućanstava prema kreditnim institucijama (za 0,6 posto BDP-a), navodi se u publikaciji "Financijska stabilnost".

Napominje se kako je nastavak tendencije razduživanja kućanstava primjetljiv i u dinamici iznosa novoodobrenih kredita. Na godišnjoj je razini ostvaren pad iznosa svih novoodobrenih kredita neovisno o njihovoj ročnosti, do kraja ožujka 2014. ukupno za 3,3 posto.

Blagi porast novoodobrenih dugoročnih kredita krajem prošle godine uglavnom je posljedica rasta iznosa ostalih dugoročnih kredita čiji se udio u ukupnom iznosu novoodobrenih kredita kontinuirano povećava od kraja 2008. Ti su krediti postali dominantan oblik novoga dugoročnoga kreditiranja stanovništva, s udjelom od gotovo 70 posto.

No unatoč tome njihovo se ukupno stanje krajem 2013. smanjilo prvi put od izbijanja financijske krize, što znači da dinamika novoga kreditiranja ipak nije dostatna da nadoknadi otplatu odnosno otpis postojećih dugova.

Istodobno se znatno smanjenje zastupljenosti stambenih u strukturi ukupnih novoodobrenih dugoročnih kredita odrazilo i na godišnji pad njihova stanja, koji je krajem ožujka 2014. iznosio 4,5 posto odnosno pad za 4,9 posto ako se isključi utjecaj tečaja.

Slaba potražnja kućanstava za kreditima uvelike odražava prisutnu neizvjesnost na tržištu rada, još uvijek nisku razinu potrošačkog optimizma te pooštravanje kreditnih standarda banka potkraj 2013. i početkom 2014., navode iz središnje banke.

I dalje visoka izloženost valutnom i kamatnom riziku

Napominje se i kako se, iako blago smanjena, izloženost kućanstava tečajnom i kamatnom riziku zadržala na visokoj razini. Na kraju ožujka gotovo 74 posto kredita bilo je odobreno u stranoj valuti ili vezano uz tečaj strane valute. Istodobno je više od 97 posto kredita bilo odobreno uz kamatnu stopu promjenjivu unutar jedne godine premda se porastom udjela kredita s mogućnošću promjene kamatne stope od tri mjeseca do jedne godine blago poboljšala struktura unutar te kategorije.

Istodobno je nastavak tendencije razduživanja kućanstava pridonio poboljšanju većine pokazatelja njihove zaduženosti krajem 2013. i početkom 2014. godine, a osim što su smanjila dug, kućanstva su u tom razdoblju nastavila povećavati svoju agregatnu štednju u kreditnim institucijama, na godišnjoj razini prosječno za 3,6 posto.

Unatoč blagom padu raspoloživog dohotka stanovništva krajem prošle i početkom ove godine, mnogo izrazitije smanjenje troška plaćenih kamata stimuliralo je poboljšanje pokazatelja tereta otplate kamata na dug kućanstava, dok je smanjenje duga rezultiralo poboljšavanjem njegova omjera prema raspoloživom dohotku, navode iz HNB-a.