Prijelaz s prešutnih prekoračenja po tekućim računima građana na dopušteno ugovorena prekoračenja – poznatiji kao “minusi po tekućem računu” – izazvala je mnoštvo nedoumica među klijentima tijekom lipnja kada su im počele stizati ponude banaka. Što se, kako i u kojim rokovima mijenja pojašnjavaju Financije za 5.
Što je prešutno odobreno prekoračenje, a što dopušteno prekoračenje i koja je bitna razlika?
Prešutno prekoračenje je iznos sredstava koji banka stavlja na raspolaganje klijentu po osnovi stalnih primanja, a koji klijent nije odbio podnošenjem pismene izjave. Dopušteno ugovoreno prekoračenje je iznos sredstava koji banka daje na raspolaganje klijentu, a kojeg je klijent samostalno zatražio i ugovorio s bankom. Proces odobravanja prešutnog prekoračenja ne podrazumijeva zasebnu ugovornu obvezu između klijenta i banke, dok proces odobravanja dopuštenog prekoračenja podrazumijeva zasebnu ugovornu obvezu između klijenta i banke.
Zašto se prešutno odobrena prekoračenja zamjenjuju dopuštenima?
Prešutna se prekoračenja zamjenjuju uslijed sklapanja Memoranduma o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu koji su 22. srpnja 2022. potpisali ministar financija, guverner Hrvatske narodne banke i predstavnici 13 banaka. Cilj je Memoranduma da banke definiraju ugovorne odnose s klijentima prilikom odobravanja prekoračenja na zahtjev potrošača, ograničavaju kamatne stope u skladu s maksimalnom efektivnom kamatnom stopom te u slučaju ukidanja/smanjenja prekoračenja ponude klijentima mogućnost otplate prekoračenja u minimalno 12 rata.
Kada proces zamjene počinje?
Banke su najkasnije do kraja lipnja 2023. ugovorenim kanalima komunikacije, kako je i propisano Memorandumom, ponudile prelazak na dopušteno prekoračenje svim potrošačima kojima je odobreno prešutno prekoračenje. Važno je napomenuti da je obaveza banaka bila da ponude pošalju do 30. lipnja, ali da potrošači, ovisno o poslovnoj politici banke, imaju rok do godinu dana da te ponude razmotre i ugovore prelazak na dopušteno prekoračenje po transakcijskom računu.
Savjetujemo klijentima da prouče ponudu svoje banke u kojoj su detaljnije informacije u vezi prelaska na dopušteno prekoračenje i roku za prihvat ponude.
Znači li to da prešutnih prekoračenja više neće biti?
Većina je banaka odlučila da će u svojoj ponudi imati samo dopuštena prekoračenja. Klijenti pojedinih banaka, koje će u skladu s vlastitom poslovnom politikom u ponudi i dalje imati prešutna prekoračenja, moći će koristiti odobreno prešutno prekoračenje. Međutim, nakon 30. lipnja 2024. banka u takvom slučaju na prešutna prekoračenja više neće primjenjivati ograničenje efektivne kamatne stope kao na dopuštena prekoračenja. U takvim situacijama, kod banaka koje će zadržati prešutna prekoračenja u svojoj ponudi, sva prešutna prekoračenja koja do 30. lipnja 2024. nisu zamijenjena dopuštenim prekoračenjima banka će umanjiti na visinu maksimalno jedne prosječne plaće.
Kako će klijent u tom slučaju vratiti razliku?
Banka će u tom slučaju korisnika obavijestiti 30 dana prije ukidanja prekoračenja o mogućnosti vraćanja ukinutog iznosa u najmanje 12 mjesečnih obroka uz primjenu kamatne stope koja nije viša od one koja se primjenjuje na dopuštena prekoračenja, odnosno kamatne stope koja se primjenjivala na prešutno prihvaćeno prekoračenje, ako je ta stopa niža.
Po kojim uvjetima je klijentima omogućen prijelaz na dopušteno ugovorena prekoračenja?
Inicijalni prijelaz s prešutnih na dopuštena prekoračenja je po istim uvjetima koje su imali prilikom korištenja prešutno prihvaćenog prekoračenja. Međutim, sva daljnja obnavljanja, ali i nova odobrenja dopuštenih prekoračenja definirana su određenim pravilima koja svaka banka samostalno definirana.
