Što je poduzetnik manji, to u pravilu ima više problema pri dobivanju kredita od poslovnih banaka, a ako je uz to još i početnik, financiranje postaje nemoguća misija.

To potvrđuju u Hrvatskoj obrtničkoj komori (HOK) gdje kažu da njihova dosadašnja iskustva potvrđuju činjenicu da su banke sklonije kreditiranju većih gospodarskih subjekata, nego obrtnika koji čine 90 posto gospodarstva. Razlozi su višestruki, ističu u HOK-u, a jedan od važnijih su financijski pokazatelji poslovanja, često nedostatna sredstva kolaterala, poslovno okruženje koje pogoduje velikima, prevelika administracija i zahtjevna dokumentacija, pojedinačno mali broj zaposlenih. "Činjenice govore da su banke sklonije kreditiranju većih poduzetničkih aktivnosti za koje će lakše i brže odobriti kredite, nego obrtnicima, odnosno malim gospodarskim subjektima koji trebaju manje iznose kredita. Obrazloženje banaka za ovakvu situaciju je da je za manje iznose kredita opseg poslova odobravanja isti kao i za velike iznose", navode u HOK-u. Posebna je priča malih poduzetnika – početnika koji tek kreću u poduzetničke vode. Za njih je dobivanje kredita vrlo teško, posebno kada pri samom osnivanju poduzetnik – obrtnik i nema vlastitih sredstava te se mora obratiti drugim izvorima financiranja.

Pojedine banke imaju posebne programe namijenjen početnicima, samostalno i u suradnji s HBOR-om. Međutim, kod početnika je situacija još malo teža, jer nemaju bilancu poslovanja, sredstva osiguranja – kolateral su često nedostatna, a često nemaju ni vlastitog početničkog kapitala, što otežava pristup kreditima. Iako je tu često riječ o minimalnim početničkim sredstvima. Razlozi "opreznosti" sigurno su do sada neadekvatno riješena naplata potraživanja, nemogućnost drugog načina financiranja, nerazvijenost institucionalne podrške, a  često i sama neinformiranost poduzetnika. U HOK-u smatraju da bi Poslovne banaka trebale svoje poslovanje više usmjeriti i prilagoditi obrtnicima, ne samo deklarativno, već kroz ponudu kreditnih i drugih proizvoda poput leasinga i faktoringa, posebno kada je riječ o dugogodišnjim klijentima banke i u situaciji kada postoji mogućnost novog zapošljavanja.Mali poduzetnici najčešće nemaju sredstava da koriste usluge konzultanata koji bi im napravili poslovni plan, a koji će kasnije biti predstavljen konkretnoj banci. Najoptimalnije rješenje je im takve planove izrađuju specijalizirani konzultanti za početnike.

Iako i HOK, u okviru programa "Obrtnik i partner" ima ugovor s nekolicinom konzultanata koji pružaju obrtnicima usluge po povoljnijim cijenama, tu najčešće u priču ulazi Hrvatska agencija za malo gospodarstvo i investicije (HAMAG Invest) koja ima i novčana sredstva za konkretnu pomoć obrtnicima i ostalim manjim biznismenima. U toj agenciji pojašnjavaju da je poduzetnicima na raspolaganju njihova mreža certificiranih konzultanata od kojih su mnogi stručnjaci za izradu poslovnih planova i investicijskih projekata. "HAMAG Invest je poduzetnicima koji su koristili usluge naših certificiranih konzultanata sufinancirao troškove izrade ovih dokumenata. Cilj projekta  "Mreža konzultanata" je stvoriti organizirano tržište konzultantskih usluga i osigurati kvalitetu usluga poduzetnicima. Korisnici konzultantskih usluga su mali i srednji poduzetnici i to poduzetnici početnici, do dvije godine poslovanja, ali i ostali", kaže Josip Grgić, iz Odjela za financijsku podršku kroz jamstva u HAMAG-u.

Ključne odrednice

Polazišta
Poduzetnik mora pojasniti banci kako je došao do svoje poslovne ideje te koja je vizija njegovog pothvata

Tržišna opravdanost
Banke žele znati sve o situaciji na tržištu nabave sirovina kao i o mogućnostima prodaje konkretnog poduzetnika

Tehnološko-tehnički elementi pothvata
Opis tehnologije, struktura troškova te struktura i broj zaposlenih su važni elementi poslovnog plana

Financijski elementi pothvata
Bez procjena troškova, investicija i dobiti nema kredita