Internetske usluge plaćanja i brojne druge usluge u oblaku, koje je ranije pružao isključivo financijski sektor, danas pored banaka sve češće pružaju i kompanije tehnološkog sektora. Ključna promjena koja se u pogledu platnih usluga zbog toga trenutno događa, veća je dostupnost i raznovrsnost financijskih usluga što bi, posljedično, trebalo dovesti i do pojeftinjenja usluga financijskog sustava.

Ništa od navedenoga ne bi bilo moguće da se revidiranom Direktivom o platnim uslugama Europske unije PSD2 (Payment Services Directive 2) sučelja banaka nisu otvorila za pristup pružateljima platnih usluga. “Otvaranjem tržišta za kompanije tehnološkog sektora za pružanje financijskih usluga, koje su donedavno nudile isključivo banke i kartičarske kuće, otvorena je mogućnost da se platne usluge pojednostave za krajnjeg kupca, ali i da im se osigura skraćenje radnih procesa i povećanje operativnosti”, pojašnjava Marko Emer, predsjednik Uprave tvrtke Elektronički računi, prvog licenciranog pružatelja PIS i AIS usluga na hrvatskom tržištu.

Promjene po računu u stvarnom vremenu

Riječ je o dvije temeljne platne usluge proizašle iz Direktive PSD2 koje omogućuju plaćanje i iniciranje plaćanja (PIS – Payment Initiation Service) te informiranje o bankovnom računu (AIS – Account Information Service) kroz poslovno rješenje, odnosno računovodstveni program.

“Automatizacijom izrade platnog naloga i iniciranjem plaćanja kroz računovodstveni program, poslovni subjekti štede resurse, a istovremeno povećavaju kvalitetu i ažurnost financijskih podataka. S druge strane, usluga dohvaćanja informacija o stanju računa (AIS) korisnicima i njihovim ovlaštenicima, primjerice računovodstvenim servisima, omogućuje da u stvarnom vremenu prate sve promjene na bankovnom računu, ili više njih, i to direktno kroz njihov računovodstveni ili poslovni program (ERP)” ističe Emer.

Veća vrijednost za korisnike

Usluge PIS i AIS na tržište su izašle pod zajedničkim brendom ePlati, a u proteklih godinu dana postale su integrirani dio brojnih računovodstvenih softvera i poslovnih rješenja (ERP-ova) u Hrvatskoj s obzirom na to da je riječ o uslugama koje se nadovezuju na uslugu slanja i zaprimanja e-računa, što je već standardna opcija unutar većine tih rješenja na tržištu.

“Još smo 2014. godine, ulaskom na tada nepostojeće tržište eRačuna, započeli integraciju naših usluga u računovodstvene programe i poslovna rješenja. Infrastruktura koju smo izgradili, a koju javnost već zna pod nazivom mojeRačun mreža, danas broji oko 465 softvera. Nadovezujući se na postojeću uslugu izdavanja eRačuna, ti će se programi nadograditi fintech uslugom ePlati, čime će povećati vlastitu vrijednost kod korisnika”, pojašnjava Emer.

S obzirom na značajke PIS i AIS usluga, brzo se uvriježilo mišljenje kako su tvrtke konačno dobile internetsko bankarstvo tamo gdje im najviše treba, a to su računovodstveni programi.

Plaćanje naloga iz ERP-a

Putem usluge PIS mogu se plaćati eRačuni i računi u papirnatom obliku, ponude ili putni nalozi, odnosno sve valjane knjigovodstvene isprave koje se evidentiraju i knjiže u računovodstvenom programu. Isto se odnosi i na isplatu plaća te drugih vrsta dohodaka koje poslovni subjekt uobičajeno isplaćuje. Korisnik ne mora generirati datoteke s platnim nalozima iz poslovne aplikacije i potom ih ručno prepisivati ili učitavati u internetsko bankarstvo, već zadavanje naloga i samo plaćanje obavlja iz ERP-a.

“Ako korisnik ima mogućnost platiti račun odmah nakon knjiženja, a da za to ne treba izraditi posebne datoteke i pokretati bankarske aplikacije, daleko je veća šansa da će se plaćanje izvršiti prije vremena ili na vrijeme. PIS, naime, omogućuje i zadavanje plaćanja s budućim datumom, bilo da je riječ o pojedinačnim ili skupnim transakcijama, što zasigurno jamči manju vjerojatnost da će se zaboraviti na valutu plaćanja”, kažu iz tvrtke Elektronički računi.

Autorizaciju platnog naloga obavlja korisnik platne usluge putem jedne od raspoloživih metoda snažne autentifikacije klijenta (SCA). U slučaju usluge PIS, riječ je o dvofaktorskoj autentifikaciji (2FA), odnosno autorizaciji tokenom, koja se smatra najsigurnijim načinom autentifikacije jer isključivo osoba koja posjeduje token, ili je ovlaštena za njegovo korištenje, može pristupiti stranici i autorizirati nalog.

“Ovlaštenici na bankovnom računu tvrtki uglavnom su njihovi računovođe koji su prvi prepoznali prednosti PIS i AIS usluga, posebice u kontekstu ažurnosti prikupljanja i obrade financijskih podataka njihovih klijenata. Usluga AIS pruža im mogućnost da u stvarnom vremenu prate sve promjene na bankovnom računu, ili više njih, i to direktno kroz računovodstveni ili poslovni program (ERP)”, objasnio je Marko Emer.

Integracija s bankama kroz ePlati

Aktivacijom usluge dohvata izvoda (AIS) unutar računovodstvenog programa, subjekti više nisu obavezni čekati izvatke o prometu po računima od prethodnog dana kako bi knjižili promet niti se moraju direktno spajati na internet bankarstvo poslovnih banaka i tražiti i provjeravati pojedinačne transakcije.

Promet po transakcijskom računu zaprimaju automatski u računovodstveni program i to bez posebne integracije s poslovnom bankom jer ih je ePlati sustav već povezao.

“Zaprimanje izvoda sa svih poslovnih banaka direktno u računovodstveni program dodatno automatizira poslovanje. Za razliku od klasičnog učitavanja XML datoteke izvoda, što je usluga koju trenutno pruža većina banka, AIS omogućuje da se izvodi povuku u program jednim klikom”, pojasnio je Emer.

Elektronički računi integrirali su PIS i AIS usluge s najvećim poslovnim bankama u Hrvatskoj i nekoliko manjih banaka. Zahvaljujući tome i poslovna rješenja mojeRačun mreže mogu komunicirati s bankama putem jedinstvenog sučelja i protokola platforme ePlati, bez vlastite integracije s bankarskim sustavima.

“S obzirom na to da je u hrvatsko zakonodavstvo još 2018. godine ugrađena PSD2 Direktiva po kojoj su banke bile obavezne uskladiti svoja sučelja za pristup trećih strana, bilo putem API namjenskog sučelja ili preko modificiranoga klijentskog sučelja, danas ne postoji prepreka da za pristup i korištenje vlastitih bankovnih računa, u kontekstu plaćanja i praćenja informacija o prometima po računima, poslovni subjekti ne koriste PIS i AIS usluge”, zaključio je Emer.

Sadržaj omogućio Moj eRačun