U drugom tromjesečju 2023. godine banke su izvijestile o porastu potražnje stanovništva za potrošačkim i nenamjenskim kreditima. Interes za ovu vrstu kredita bio je nešto izraženiji nego za stambene kredite.

Zapadni model
Kako bismo razumjeli ove podatke, prije svega moramo istaknuti da je posljednja sindikalna potrošačka košarica koju je izračunao Savez samostalnih sindikata Bosne i Hercegovine iznosila 3.322,90 KM, dok je prosječna plaća isplaćena u FBiH za lipanj 2023. godine iznosila 1.262 KM. (zadnji podaci objavljeni od strane Federalnog zavoda za statistiku).

Kao jedan od brojnih argumenata, ne treba nas čuditi stoga sve veća potraga za nenamjenskim kreditima. Čini se da je zapadni model zaduživanja, kreditiranja proizvoda, putovanja, čak i hrane, itekako na dnevnom redu građana BiH.

Naravno, nitko ne zamjera građanima ove poteze, jer je u Bosni i Hercegovini vrlo teško upravljati vlastitim financijama kada znamo da je standard građana izuzetno ugrožen. Zbog toga se potrošačka košarica koristi kao mjera inflacije i promjena životnog standarda. Indeks potrošačke košarice temelji se na cijenama tih proizvoda i usluga i pokazuje kako se one mijenjaju tijekom vremena.

Činjenica je da nenamjenski krediti ublažavaju trenutne simptome inflacije i slabe potrošačke košarice građana, ali dugoročno ti potezi nisu isplativi.

Kako je portalu Klix.ba rečeno iz Centralne banke BiH (CBBiH), najnoviji podaci govore da neto postotna promjena ukazuje da je došlo do blagog pooštravanja standarda za potrošačke i nenamjenske kredite, dok su standardi za stambene kredite ublaženi u odnosu na prethodni kvartal.

“Valja istaknuti da je u drugom tromjesečju 2023. udio odbijenih zahtjeva za kreditiranje stanovništva blago porastao u odnosu na prethodni kvartal. Izvorni troškovi za kredite i bilančna ograničenja, kao i percepcija rizika, utjecali su na pooštravanje standarda, dok je konkurencija drugih banaka i spremnost na rizik utjecala na relaksaciju standarda koji se primjenjuju pri odobravanju kredita stanovništvu”, rekli su nam iz CBBiH.

Na pitanje kakav je komentar CBBiH zašto građani sve više “uzimaju” nenamjenske kredite i koji su najveći uzroci toga, kažu nam da je riječ o vrlo različitim kreditnim proizvodima iz perspektive dužnika i banaka kao kreditora.

Visoke kamate
“Imamo namjenske stambene (hipotekarne) kredite s vrlo jakim osiguranjem (hipotekom), dok kod nenamjenskih (gotovinskih) kredita banke ne znaju namjenu kredita i njihova je cijena (kamatna stopa) znatno viša. Prema podacima agencija za bankarstvo, na kraju drugog u prvom kvartalu 2023. godine krediti stanovništvu iznose 11,3 milijarde KM i veći su za 3,6 posto u odnosu na kraj 2022. Godišnja stopa rasta je 5,3 posto, što je gotovo identično kreditnom rastu u ovom sektoru u 2022. godini”, naveli su.

Ističu da su, kada je riječ o namjeni, krediti za opću potrošnju u prvom polugodištu 2023. viši za 3,6 posto nego na kraju 2022., a godišnja stopa rasta na kraju drugog tromjesečja iznosi 6,4 posto. Stambeni krediti od početka godine bilježe rast od 3,2 posto, odnosno godišnji rast iznosi 2,8 posto”, ističu.