Hrvatski BDP, prema prognozama Hrvatske narodne banke, u 2021. je dostigao pretkriznu razinu i nastavlja rasti. Unatoč visokoj inflaciji, poduzetništvo se sprema na novi investicijski ciklus za što će im biti potrebni izvori financiranja. O najčešćim zaprekama u dobivanju kredita te trenutačno najtraženijim kreditnim proizvodima za poduzetnike razgovarali smo s Vesnom Jurković, vlasnicom i direktoricom tvrtke 3D Poslovne financije.
Čime se bavi tvrtka 3D Poslovne financije? Kako pomažete poduzetnicima?
Tvrtka 3D Poslovne financije bavi se poslovnim savjetovanjem za pravne osobe, što uključuje u najvećem obujmu posredovanje u komercijalnom financiranju investicija i obrtnih sredstava poduzeća te strukturiranjem zahtjeva sa svim potrebnim sastavnicama (izrada financijskih modela, investicijskih studija, procjena vrijednosti, itd.), a sve kako bi došli do konačnog cilja – potpisa ugovora o kreditu.
Izuzev pomoći poduzetnicima pri pristupu sredstvima banaka, bavimo se i implementacijama kontroling funkcije, kao i procjenama vrijednosti tvrtke, grupe, projekta.
U potpunosti smo upoznati sa proizvodima, ponudom i uvjetima banaka, te istražujemo tržište umjesto poduzetnika i nudimo proizvod prilagođen njihovim financijskim mogućnostima i potrebama.
Uz donekle slične opće principe financiranja i procjena kreditne sposobnosti tvrtke, svaka banka ima svoja pravila, ograničenja i limite, te ovisno o poslovnoj slici klijenta određujemo koja će poslovna banka najlakše obraditi zahtjev i potrebu tvrtke te kroz proces uštedjeti vrijeme i maksimalno sniziti cijenu kredita za poduzetnika.
Vesna Jurković direktorica tvrtke 3D Poslovne financije
Koje su najčešće zapreke financiranju s kojima se mali poduzetnici suočavaju?
Primjerice, vaši godišnji financijski izvještaji vrlo su dobri, skoro su školski primjer poslovanja poduzeća, evidentno ste kreditno sposobni u ovome trenutku pozajmiti potrebni iznos. Međutim, zapeli ste pri financiranju tih istih obrtnih sredstava jer se vaše trenutne potrebe ne odnose na investicije pri kojima ćete ponuditi čvrsti kolateral – hipoteku, a svoje privatne nekretnine ne želite opteretiti zalogom ili ste u nemogućnosti ponuditi iste. Banka pak za ozbiljniji iznos financiranja obrtnih sredstava traži zalog na nekretnini.
Top 5 zamki koje onemogućuju dobivanje kredita:
- Struktura financijskog izvještaja koja nije u skladu s kreditnim politikama banaka
- Nedostatan otplatni potencijal
- Neurednost po postojećim obvezama
- Nedostatak hipoteke za osiguranje plasmana
- Pogrešan odabir banke koja „može“ traženi zahtjev realizirati
Kako u tome trenutku doći do značajne i nužno potrebne količine obrtnih sredstava koje će vam omogućiti praćenje koraka sa tržištem?
Članstvo u EU olakšalo je pristup određenim instrumentima osiguranja koje hrvatskoj poduzetničkoj sceni mogu pružiti prednosti članstva, i vrlo je bitno u ovome trenutku ne propustiti mogućnosti koje postoje. Navedeno je manje poznato, ponekad teže dostupno i teško čitljivo u masi informacija koju pri traženju financijskog instrumenta možete uočiti prilikom „guglanja“ kako financirati rast poslovanja i prihoda koji ste predvidjeli za vaš sljedeći kvartal.
U spektru programa i financijskih instrumenata teško se snaći, no bitno je znati da svaka banka ima svoju lepezu proizvoda i financijskih instrumenata (nisu sve banke potpisnice svih programa, niti sve imaju iste kreditne politike), odnosno ne raspolažu sve sa istima. Neke favoriziraju određenu vrstu plasmana, neke drugi set financijskih proizvoda. Važno je usmjeriti pojedini zahtjev na komplementarnu banku.
Koji su trenutno najzanimljiviji krediti za poduzetnike?
Definitivno krediti za obrtna sredstva, investicije i likvidnost uz jamstvo Europskog investicijskog fonda (EIF) u okviru Pan-europskog garancijskog fonda (EGF) te kredit za obrtna sredstva uz minimalnu kamatnu stopu od 0,00% u prve tri godine otplate kredita, dok se na posljednje dvije godine primjenjuje kamatna stopa od cca 1,50%. Spomenute garancije omogućile su realizaciju namjenskih kredita za obrtna sredstva i to bez hipoteke, bez troška procjene, bez solemnizacije i bez dugotrajnog procesa vezanog uz sve navedeno.
Banka je unatoč nepostojanju hipoteke zadovoljila svoju potrebu praćenja risk procedura i pokrivenosti višeg iznosa financiranja i to visokolikvidnom garancijom iskoristivom na prvi poziv.
Niže je prikaz realiziranog primjera iz srpnja 2021., kako poduzetnik u 66 mjeseci otplate kredita od 10.000.000,00 HRK plaća ukupan kamatni trošak od 49.187 HRK i to istek za 3,5 godine od datuma primitka sredstava od kredita.
Kliknite za veću sliku
OBRTNA SREDSTVA UZ MINIMALNU KAMATU 0,00%
Proizvod namijenjen za financiranje obrtnih sredstava u suradnji sa Hrvatskom bankom za obnovu i razvitak, a za poduzetnike čiji COVID score nije negativan.
Primjer 1. realiziran u suradnji sa 3D Poslovne financije:
- Kredit za obrtna sredstva
- Iznos kredita: 3.750.000,00 HRK
- Postignuta kamata: 0,00% prve tri godine kredita, te posljednje dvije godine 1,5%
- Ukupan trošak kamate: 28.109,00 HRK
- Trošak jamstva: 0,00 HRK
- Rok otplate: 4 godine
- Rok korištenja: 6 mjeseci
- Poček: 12 mjeseci
- Veličina klijenta: mali (godišnji prihodi 14,5 mio HRK)
- Osiguranje kredita: zadužnica društva, vlasnika, jamstvo ESIF pojedinačno
- Vrijeme obrade: 45 dana od zaprimanja dokumentacije
- Davatelj kredita: HBOR direkt
Primjer 2. realiziran u suradnji sa 3D Poslovne financije:
- Kredit za obrtna sredstva
- Iznos kredita: 10.000.000,00 HRK
- Postignuta kamata: 0,00% prve tri godine kredita, te posljednje dvije godine 1,5%
- Ukupan trošak kamate: 49.186,62 HRK
- Trošak jamstva: 0,00 HRK
- Rok otplate: 4,5 godina
- Rok korištenja: 6 mjeseci
- Poček: 6 mjeseci
- Veličina klijenta: mali (godišnji prihodi 51 mio HRK)
- Osiguranje kredita: zadužnica društva, jamstvo EIF EGF
- Vrijeme obrade: 45 dana od zaprimanja dokumentacije
- Davatelj kredita: HBOR direkt
KREDITI ZA OBRTNA SREDSTVA, INVESTICIJE, LIKVIDNOST UZ EIF EGF
Kreditni proizvod namijenjen za financiranje obrtnih sredstava uz garanciju Europskog investicijskog fonda. Jamstvo se pridružuje u fazi zahtjeva bez čekanja.
Primjer 1. realiziran u suradnji sa 3D Poslovne financije:
- Kredit za trajna obrtna sredstva
- Iznos kredita: 250.000,00 EUR
- Postignuta kamata: 3,40%
- Rok otplate: 7 godina
- Veličina klijenta: mikro (godišnji prihodi 4,5 mio HRK)
- Osiguranje kredita: zadužnica društva, vlasnika, EIF EGF garancija
- Vrijeme obrade: 15 dana od zaprimanja dokumentacije
- Davatelj kredita: komercijalna banka
Primjer 2. realiziran u suradnji sa 3D Poslovne financije:
- Revolving limit: kratkoročni kredit za osiguranje likvidnosti operativnog ciklusa
- Iznos kredita: 7.500.000,00 HRK
- Postignuta kamata: 1,45%
- Rok otplate: obnova svakih 12 mjeseci
- Veličina klijenta: mali (godišnji prihodi 50 mio HRK)
- Osiguranje kredita: zadužnica društva i EIF EGF garancija
- Vrijeme obrade: 30 dana od zaprimanja dokumentacije
- Davatelj kredita: komercijalna banka
Što bi za kraj poručili poduzetnicima koji su u potrazi za kreditima za tvrtke?
Svaki poslovni model je zasebna priča koja ima svoje kanale prihoda, kupce, dobavljače, trendove, nasljeđe iz prethodnih godina, trendove koji utječu na daljnji razvoj poslovanja, itd. Svaki poduzetnik treba imati znanja o svojim trenutnim potrebama i svojoj strategiji razvoja, treba poznavati svoj „cash-flow“, identificirati potencijalne rizike i prilike, no i poznavati prilike na tržištu financijskih proizvoda i usluga. Sve u svemu radi se o kompleksnoj matrici varijabli i parametara, kako mjerljivih tako i onih nemjerljivih.
Kako bi optimizirali i osigurali daljnji rast i razvoj poslovnog modela poduzetnici se često obraćaju društvima za poslovno savjetovanje jer sami nemaju adekvatna znanja o financijskim kretanjima.
Naša posebnost u domeni poslovnog savjetovanja, izuzev samog savjetovanja, edukacije i optimizacije praćenja financijskog rezultata, je u činjenici što najčešće i olakšavamo pristup financiranju poduzetniku i to prema principu „ključ u ruke“.
U konačnici ne zaboravljamo niti vlasnike tvrtki kao „fizičke osobe“ te radimo i u domeni privatnih financija sa pozamašnim iznosima financiranja rezidencijalnih projekata putem „kombiniranog dohotka“ i sestrinske tvrtke 3D Privatne financije d.o.o. U takvom modelu poduzetnik s neto plaćom od 4.550 kuna može dobiti stambeni kredit od čak 450.000 eura.
Ukratko, na taj način pristupamo mikro, malom i srednjem poduzetništvu po 360◦ principu!
Svi zainteresirani mogu se javiti u tvrtku 3D Poslovne financije d.o.o.
info@3dposlovne-financije.hr
+385 1 8008 076
