S Renatom Štefan, direktoricom Sektora životnih osiguranja u Wiener osiguranju razgovarali smo o benefitima životnog osiguranja, komu su ona namijenjena, dodatnim pogodnostima koje se mogu ostvariti te situacijama kad osiguranik više ne može plaćati premiju.

Kada govorimo o ugovaranju polica životnog osiguranja, u Hrvatskoj su ona čak sedam puta manja u odnosu na prosjek EU. Zašto je to tako, iako je istraživanje Ipsos Pulsa pokazalo da 71 posto Hrvata životno osiguranje doživljava kao financijsku zaštitu obitelji?

Velik broj osoba smatra da za životno osiguranje treba izdvajati velike iznose kako bi se ono isplatilo, no to nije nužno slučaj. Životno osiguranje može se ugovoriti za mjesečne iznose koji odgovaraju raznolikim financijskim situacijama. Ipak, za sklapanje takve police treba imati stabilna i redovita primanja, što kod velikog broja radno sposobnih osoba u RH nažalost nije slučaj.

Također, nedovoljna je informiranost građana o značenju životnog osiguranja koje prvenstveno nudi sigurnost za nepredvidive situacije u životu. Većina ih životno osiguranje vidi samo kao štednju, a s obzirom na drastičan pad kamata na štednju posljednih godina, smatraju kako takvom policom ne mogu ostvariti benefit.

Koji su glavni benefiti životnog osiguranja i u kojoj je dobi idealno započeti s njime?

Glavni benefit je upravo sigurnost isplate osigurane svote koja je ugovorena policom. Klasičan proizvod osiguranja života nudi garanciju isplate za slučaj smrti ili doživljenja te isplate kroz razna dodatna osiguranja koja nude pokriće za slučaj nezgode, boravak u bolnici, oboljenje od teške bolesti i sl.

Najjednostavnije rečeno, životno osiguranje predstavlja zaštitu za osobe koje financijski ovise o osiguraniku ukoliko se njemu nešto dogodi. Preciznije, ono pomaže nadoknaditi neizbježne financijske posljedice koje prate gubitak života – pokrivanje troškova pogreba, nepodmirenih dugova i hipoteka, planiranih troškova obrazovanja, izgubljenih prihoda itd.

Obzirom da je glavno pokriće smrt osiguranika, iznos premije koju će određena osigurana osoba plaćati ovisi o statističkim podacima smrtnosti stanovništva. Za mlađe osobe je manja vjerovatnost smrti u skorijoj budućnosti, stoga će mlađa osigurana osoba platiti manju premiju. Upravo iz tog razloga je sa životnim osiguranjem idealno započeti u što ranijoj dobi.

Sve su popularnija mješovita životna osiguranja koja kombiniraju zaštitu i štednju. Wiener tako u svojoj ponudi ima Flexi Benefit životno osiguranje. Kome je ono namijenjeno i što Flexi Benefit donosi osiguraniku?

Mješovito osiguranje života najčešći je oblik police. Ugovorena osigurana svota isplaćuje se sa danom isteka osiguranja (doživljenje) ili u trenutku smrti osigurane osobe tijekom trajanja osiguranja. Mještovito osiguranje života u pravilu ima opciju sudjelovanja u dobiti, što znači da se uz isplatu ugovorene osigurane svote dodatno isplaćuje i ostvarena dobit; no za razliku od ugovorene svote, ona nije zajamčena ugovorom.

Upravo takva moderna verzija klasičnog životnog osiguranja je Wienerov program Flexi Benefit, koji objedinjuje zaštitu i štednju. Namijenjeno je svima u dobi od 14 do 70 godina koji žele sigurno i jednostavno uložiti svoja primanja, a istovremeno zaštiti sigurnu budućnost za sebe kao osiguranika, za svoju obitelj kao korisnike osiguranja, te osigurati kvalitetu života u starijoj dobi.

Uz garantiranu isplatu u slučaju smrti ili doživljenja, Flexi Benefit nudi i širok izbor dopunskih osiguranja koja osiguranik sam može izabrati te, ovisno o svojim potrebama i mijenjati tijekom trajanja osiguranja. Dopunska osiguranja nude pokrića za razne nepredvidive situacije u životu kao što su nesretni slučaj, invaliditet, liječenje u bolnici zbog nezgode, teška bolest i ostale situacije koje zahtijevaju dodatna financijska sredstva.

Trenutno u Wieneru imamo posebnu pogodnost do kraja godine – za svaku novougovorenu policu Flexi benefita, do 31. prosinca 2021. ostvaruje se pravo na gratis premiju četiri različita dopunska osiguranja u prvoj godini trajanja police.

Na koji se rok dogovara Flexi Benefit i koji je najmanji obrok premije? Naprimjer, ako 15 godina mjesečno uplaćujemo 50 eura, koliku ćemo svotu na kraju ostvariti?

Flexi Benefit polica može se ugovoriti na vremenski period od 5 do 40 godina, a mjesečni obrok premije može se ugovoriti za već od 21 euro.

Ako osigurana osoba u dobi od 35 godina sklapa Flexi Benefit policu na trajanje od 15 godina te mjesečno uplaćuje 50 eura, po isteku će ostvariti garantiranu isplatu osigurane svote u iznosu 9.534 eura, koja se uvećava za eventualno ostvarenu dobit.

U slučaju smrti, u bilo kojem trenutku tijekom trajanja osiguranja, navedeni iznos osigurane svote isplaćuje se korisnicima osiguranja, dok se u slučaju smrti uslijed nezgode ili prometne nezgode isplaćuje dvostruki ili trostruki iznos osigurane svote.

Postoje li neki rizici vezani uz visinu premije?

Svi izračuni kod osiguranja života ovise o dobi osiguranika i trajanju osiguranja, stoga se i kod eventualne promjene premije tijekom trajanja osiguranja mijenja i osigurana svota. U slučaju velikog smanjenja, nova osigurana svota ponekad može biti i manja u odnosu na ukupan iznos premije koja će biti plaćena kroz cijelo trajanje, te u takvim situacijama može doći do određenog gubitka.

Upravo iz tog razloga je važno dobro odrediti premiju na koju će se ugovoriti životno osiguranje i uzeti u obzir da je u pitanju višegodišnji ugovor, te je potrebno dobro procijeniti vlastite financijske mogućnosti na dulji vremenski period.

Mješovito životno osiguranje nakon određenog vremenskog perioda nudi i mogućnost prijevremenog raskida uz isplatu otkupne vrijednosti police, no važno je napomenuti kako je otkupna vrijednost uvijek manja od uplaćene premije te može predstavljati značajan gubitak u odnosu na uplaćenu premiju, pogotovo u početnim godinama osiguranja.

Što se događa ako osiguranik nije više u mogućnosti uplaćivati dogovoreni obrok premije, može li je smanjiti ili povećati ako su mu se mogućnosti povećale?

Obzirom da su tijekom života svake osobe moguće razne promjene okolnosti, pa tako i financijske situacije, ugovor o životnom osiguranju može se mijenjati sukladno novim potrebama – moguće je smanjiti ili povećati premiju osiguranja, promijeniti dinamiku plaćanja, ukinuti ili ugovoriti neko od dopunskih pokrića i sl.

U slučaju nemogućnosti daljnjeg plaćanja premije, postoji mogućnost prestanka plaćanja premije uz smanjenje osigurane svote (tzv. kapitalizacija ugovora) čime se zadržava pokriće za isplatu po isteku planiranog trajanja osiguranja ili za slučaj smrti u svakom trenutku osiguranja, odnosno zadržava se zaštita isplate što je i glavna značajka životnog osiguranja.

* Sadržaj omogućio Wiener osiguranje