Tomislav Butorac, CEO riječkog Bizarro Fintech Solutions, govori o novim trendovima u bankarstvu, važnosti brzine i korisničkog iskustva pri bankarenju te otkriva jesu li i u čemu u prednosti klasične naspram digitalnih banaka.

Prema nekim podatcima, u Hrvatskoj preko 200.000 ljudi koristi usluge fintecha, poput Revoluta. Jesu li ti klijenti zauvijek izgubljeni za banke, odnosno imaju li banke razloga za zabrinutost?

Prema najnovijim podatcima od prošlog mjeseca i prateći podatke s google playa i app storea ta brojka ide čak i do 250 tisuća korisnika, ali naravno da se broj downloada i aktivnih korisnika aplikacije može znatno razlikovati u praksi. Ali effort i minimalni marketinški budžeti koje digitalne banke ulažu za akviziciju novih korisnika na tržištu Hrvatske je izuzetno zabrinjavajuć, odnosno tzv. CPU (cost per user ili cost per download).  Ako isto ovo pitanje postavite upravama banke, oni su vjerojatno malo manje zabrinuti zato što i dalje ostvaraju željene profite – ali pitanje je do kada će to biti moguće. Spomenutih 200 do 250 tisuća klijenata  nisu zauvijek izgubljeni za one banke koje vide da će se određeni procesi morati digitalizirati. To znači povećati korisničko iskustvo prilikom odobrenja kredita, otvaranja bankovnog računa ili slanja i primanja novca. Pitanje je tko od njih gleda dovoljno daleko u budućnost.

Smatrate li da banke mogu adekvatno odgovoriti na nove trendove na tržištu?

Neke banke na domaćem tržištu definitivno ne mogu odgovoriti na zahtjeve i potrebe tržišta, dok neke banke to vrlo dobro odrađuju. Dio banaka će ugasiti sam regulator dodatnim nadzorom, dio banaka će ugasiti sam sebe, dio banka će se specijalizirati  i pronaći tržišnu nišu dok će ovi četvrti shvatiti psd2 i digitalizaciju kao priliku i povećat će svoj tržišni udio. Mi imamo primjere suradnje s bankama koje jasno vide benefite digitalizacije i suradnje s fintech tvrtkama poput naše, gdje u potpunosti digitaliziramo proces odobrenja kredita i većinu posla odrađuje umjetna inteligencija. Rezultati su dvoznamenkasti rast plasmana kredita prema građanstvu.

Što su prema vašem mišljenju glavne prednosti koje fintechi mogu ponuditi klijentima u odnosu na tradicionalne banke?

Mi smo možda u malo nezahvalnoj ulozi jer je naš core business ipak digitalizacija bankarskih procesa i naši klijenti su uglavnom tradicionalne banke koje spremamo za tržišnu bitku s digitalnim bankama. Smatramo da tradicionalne banke kada prihvate brzinu i korisničko iskustvo digitalnih banaka, imaju tržišnu prednost nad digitalnim bankama. Dok se taj klik u glavi tradicionalnih banaka ne dogodi, digitalne banke će rasti i zarađivat će na većim kamatnim stopama. Jer ljudi prihvaćaju i veće kamatne stope i veće naknade ako je proces bankarenja jednostavniji. Ali taj prozor prilike će se uskoro zatvoriti.

Može li zaoštravanje regulative oslabiti razvoj fintech scene te kakav je vaš stav prema sadašnjem regulatornom okviru?

Znamo i razumijemo zašto je EU uvela psd2, također očekujemo i snažne pritiske i lobiranja za pooštravanje regulative u budućnosti. Smatramo da je sadašnji regulatorni okvir solidan, ali potrebno je veća usklađenost europskih regulatora prema fintech igračima. Nemoguće je da hrvatski regulator traži 1345 stranica i par polica osiguranja i razne druge stvari, dok u drugom slučaju sjednete na avion danas popodne, odete u Vilnius na razgovor s njihovim regulatorom i dozvolu dobijete kroz mjesec dana, pod uvjetom da svoju tvrtku prebacite u Litvu.

Je li baza klijenata fintecha isključivo vezana za mlađe generacije ili bi uskoro dio klijenata mogli ‘pecati’ i među starijim korisnicima financijskih usluga?

Postoji uzrečica  ‘volim sve što vole mladi’ pa tako i ovom slučaju, banke teško zadržavaju i starije korisnike koji se znaju služiti smartphoneom. Kako zadržati klijenta koji traži cash kredit  a za to mu banka nudi proces od pet dana. Dok u drugom slučaju skine aplikaciju i kredit mu se odobri u pet sekundi. Smatramo da će pet sekundi postati zlatni standard u procesu odobrenja gotovinskih kredita, zahvaljujući pojavi digitalnih banaka. Naši algoritmi izračunavaju kreditni scoring u procesu koji traje manje od 1 sekunde i točniji su za 12 posto od klasičnog scoringa.

Imate li kakve planove o suradnji s drugim fintech igračima na domaćem tržištu, ili je konkurencija između fintecha nepremostiva prepreka?

Mi već imamo strateško partnerstvo s jednima od začetnika fintech scene u Hrvatskoj,  – varaždinskim Identyumom, gdje naši klijenti dobivaju uslugu digitalizacije kombinirajući tehnologije i algoritme Identyuma i Bizarro fintecha.

Koji je plan za Bizarro fintech u budućnosti, imate li u pripremi možda neku novu investicijsku rundu prema fondovima i privatnim ulagačima? Kakav je vaš odnos s Fil Rouge Capitalom?

Plan je da do kraja godine dovršimo popis banaka s kojima surađujemo na domaćem tržištu i da se posvetimo njihovoj tržišnoj bitci koja tek dolazi. Što se tiče investicija, nadam se da smo dovršili svoj investicijski ciklus za ovu i sljedeću godinu jer cilj je stabilizirati poslovanje na tržištu i ne ovisiti o investicijskim ciklusima. Fil Rouge Capital je jedan od fondova koji se nalazi u našoj vlasničkoj strukturi, ali naglašavam da su oni prvi fond koji je uložio naš fintech. Također, zaprimili smo par ponuda i od banaka i njihovih investicijskih fondova ali trenutno nismo zainteresirani za indirektni ulazak banaka u strukturu vlasništva našeg fintecha.

Sjedište vaše tvrtke je u Rijeci. Kakvi su vaši razvojni planovi u budućnosti te namjeravate li povećati broj zaposlenika? 

Nalazimo se u Rijeci, pobjegli smo iz glavnog grada jer je većina zaposlenika Fiumani pa su gubili previše vremena na odlazak i odlazak s posla u Zagrebu. Sada poslije posla većina zaposlenika ide na plažu ili na surfanje, tako da smo svi zajedno produktivniji. Također u Rijeci i u Istri nalazi se kvalitetan bazen developera koje planiramo angažirati u sljedećih šest mjeseci.

Sadržaj omogućuje Bizarro Fintech Solutions