Nakon što je praksa jednostranog i netransparentnog određivanja kamatnih stopa prije nekoliko godina dokinuta u kreditiranju banaka, Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (Hanfa) jučer ju je “razbila” i u poslovanju leasing društava.

Nakon provedenog nadzora nad devet leasing kuća, u povijesnoj odluci Hanfa je utvrdila da su primateljima leasinga neosnovano obračunavane veće kamatne stope.

Riječ je o razdoblju od čak 12 godina, od 2008. do prošle godine u kojem su klijenti preplatili, kako se neslužbeno doznaje, nekoliko desetaka milijuna eura. No, u Hanfi procjenjuju da u zastari nije oko 3 milijuna eura po osnovi preplaćenih kamata.

Više od 90 posto imovine

Potaknuta utvrđenim nezakonitostima i nepravilnostima pri izračunu kamatnih stopa utvrđenima u nadzoru provedenom prošle godine nad društvom Raiffeisen leasing, Hanfa je pokrenula izvanredni postupak nadzora nad još devet većih leasing društava, čime je obuhvatila više od 90 posto ukupne imovine leasing tržišta u Hrvatskoj. Pri tome su za njih osam utvrđene slične nezakonitosti i nepravilnosti.

Radi se o društvima BKS – leasing Croatia, Erste & Steiermärkische S-Leasing, Impuls Leasing, Mercedes Benz Leasing Hrvatska, HETA Asset Resolution Hrvatska, OTP Leasing, PBZ-Leasing, i UniCredit Leasing Croatia.

Prema procjenama Hanfe, nepravilnostima je obuhvaćeno više od 50.000 ugovora o leasingu. Spomenuti nadzor regulatora odnosio se prvenstveno na izračun kamatnih stopa u razdoblju od 2008. do 2020. godine.

Češljanje više od 50.000 leasing ugovora sklopljenih tijekom 12 godina otkrilo je izniman nered na tržištu. Neslužbeno, naplate viših kamata jednostranim i neopravdanim odlukama Uprava ili odbijanje da ih snize u korist klijenta, leasing društvima donijela je milijune eura nepripadajuće koristi.

Otvoreno je, međutim, koliko je u zastari. Procjene upućenih premašuju i 90 posto, no o tome će pravorijek dati sud. Prilikom nadzora je utvrđeno da su u 12-godišnjem razdoblju leasing društva neopravdano i jednostrano mijenjala kamatnu stopu u aktivnim ugovorima o leasingu (maržu ili ukupnu kamatnu stopu) na štetu primatelja leasinga, a za što nisu imala jasnu pravnu osnovu niti opravdan razlog te o tim izmjenama nisu obavještavala primatelje leasinga na prikladan način.

“Time je izbjegnut mogući utjecaj primatelja leasinga na izmjenu bitnog elementa ugovora o leasingu”, stoji u Hanfinu priopćenju. “To znači da su sva spomenuta leasing društva, temeljem jednostranog određivanja kamatne stope, obračunavala leasing rate/obroke po kamatnim stopama koje su bile veće od početno ugovorenih.

Leasing društava su utjecala na visinu kamatne stope na način da su neosnovano mijenjala visinu kamatne stope ili marže jer nisu usklađivala promjenjive kamatne stope s promjenama tržišnih vrijednosti referentnih kamatnih stopa, pa su primatelji leasinga tijekom trajanja ugovora platili ukupno veći iznos od onoga kojeg su trebali prema prvotno ugovornim odredbama”, ističe agencija.

Iz desetina stranica rješenja kojima je prethodio detektivski rad Hanfe iščitava se da je od češljanih leasing društava bez utvrđenih nepravilnosti izašao jedino Porsche leasing.

Tijekom nadzora UniCredit leasing Croatia dostavio je obavijest i dokaze o povratu preplaćenih sredstava (leasing rata/obroka) primateljima leasinga čije su ugovorne odredbe na opisani način izmijenjene, držeći se pritom općeg zastarnog roka.

Nalog regulatora

Na isti način temeljem prethodno provedenog nadzora, povrat preplaćenih sredstava primateljima leasinga izvršilo je i društvo Raiffeisen leasing. Hanfa je u nadzoru utvrdila da su određene ugovorne odredbe koje pojedina leasing društva primjenjuju u svom poslovanju, a koje se odnose na obračun kamatnih stopa/leasing obroka, nejasne i nerazumljive primateljima leasinga zbog čega se proces obračuna, ali i izmjene kamatnih stopa i dalje odvija na nejasan i netransparentan način.

Pri tome je, kod ugovora pojedinih leasing društava o financijskom leasingu namijenjenih potrošačima, utvrđeno i da ugovorne odredbe nisu u skladu sa Zakonom o potrošačkom kreditiranju.

Usporedivši sa regulacijom i zakonima koje provodi Hrvatska narodna banka za bankarski sustav, ali i Hanfa za tržište osiguranja i fondova, leasing kuće u ovom segmentu su ostale relativno neregulirane, ističe Vjeko Peretić, direktor Pro grupe za kreditno posredovanje.

“Pod time mislim na obvezu transparentne ponude i predstavljanja ugovora o leasingu krajnjem kupcu, koji je najčešće pravna osoba. U praksi se događalo da leasing kuće nudeći ugovore o financiranju uopće ne prikazuju kolika je kamatna stopa i prema kojim parametrima je promjenjiva. Tako nešto je već godinama potpuno nemoguće prilikom ugovaranja kredita, gdje su prava klijenta, kao i transparentnost svih najsitnijh detalja prije sklapanja ugovora obvezne”, kaže Peretić.

Hanfa je leasing društvima kod kojih su utvrđene opisane nezakonitosti i nepravilnosti naložila da s primateljima leasinga počnu sklapati ugovore na jasan i razumljiv način tako da u njima bude jasno određen način obračuna kamatnih stopa i leasing obroka te uvjeti njihove izmjene, te da ugovore usklade sa Zakonom o potrošačkom kreditiranju, u dijelu obračuna kamata, zaključuje se u odluci regulatora.

Iz Hanfe ističu da nemaju ovlasti društvima naložiti povrat preplaćenog novca. Idući korak, po svemu sudeći, bit će na klijentima koji bi se izravno trebali obratiti leasing društvu i vidjeti ima li njihov ugovor problematične i netransparentne (pa čak i sukobu sa zakonom) odredbe o izračunu i mijenjaju visine kamatne stope. Onima nezadovoljnim odgovorom, koji bi se izvjesno mogao svesti na zastaru, ostaje obratiti se nadležnom sudu.