Digitalno doba ubrzano mijenja naše životne navike, pa tako i navike plaćanja. Korisnici žele da se obrada platnih transakcija ubrza te da se osigura kontinuirana dostupnost usluge po principu „anytime/anywhere/anyhow“.

U posljednjih nekoliko godina pružatelji platnih usluga u Europi i globalno pokušavaju udovoljiti svojim korisnicima razvojem novog načina izvršenja platnih naloga, poznatijeg pod nazivom instant plaćanje. Zapravo, riječ je o novom načinu prijenosa novčanih sredstava s računa platitelja na račun primatelja gotovo odmah, u svega nekoliko sekundi.

Pri tom na vrijeme izvršenja platnog naloga ne utječe kada je platni nalog zadan (jutro, popodne, noć, vikend ili praznik) i u kojoj banci je otvoren račun primatelja plaćanja (ista ili druga banka). Uvođenjem instant plaćanja prijenos novca s računa na račun izvršava se u svega nekoliko sekundi, na način da sredstva trenutno postaju dostupna primatelju plaćanja.

Europska inicijativa

Europska unija zadnjih godina intenzivno potiče razvoj instant plaćanja, s primjenom u cijeloj Uniji. Stoga je u studenom 2017. godine donosena europska platna shema SCTInst za instant plaćanja u euro valuti.

Hrvatske banke pridružile su se europskoj inicijativi uspostave instant plaćanja.

U srpnju 2018. godine usvojena su pravila HRK SCTInst platne sheme za platne transakcije u kunama. Njene osnovne karakteristike su: dostupnost usluge 24/7/365, maksimalni iznos transakcije od 100.000,00 kn, brzina obrade (od početka izvršenja do stavljanja sredstava primatelju na raspolaganje) u manje od 10 sekundi, raspoloživost sredstava za primatelja plaćanja u gotovo realnom vremenu.

Banke u platnoj shemi sudjeluju na dobrovoljnoj osnovi. Sigurno i stabilno funkcioniranje nacionalnog platnog prometa potvrdilo je dugogodišnje iskustvo Financijske agencije (Fine) kao pouzdanog i vjerodostojnog nacionalnog operatora infrastrukturnih rješenja za izvršenje platnih transakcija. Stoga su banke i ovaj put odabrale Finu za implementaciju novog, instant platnog sustava.

Sredinom 2018. godine Fina je pokrenula projekt uspostave instant platnog sustava pod nazivom NKSInst platni sustav (NKSInst). To je sustav koji omogućuje kontinuirani (24/7/365) obračun i namiru međubankovnih instant platnih transakcija u kunama. Nakon uspješno završenog procesa licenciranja rada sustava, u veljači 2020. Hrvatska narodna banka je izdala odobrenje za rad sustava.

Nakon intenzivnog testiranja sa sudionicima, sustav je u listopadu započeo s produkcijskim radom te će usluga u početku biti dostupna klijentima Privredne banke Zagreb d.d., Hrvatske poštanske banke d.d. i Partner banke d.d., od 29. listopada 2020. godine.

Iskustva europskih zemalja ukazuju da je implementacija nacionalne instant platne infrastrukture dugotrajna, tehnički i tehnološki izuzetno složena i vrlo zahtjevna inicijativa, stoga je nerijetko temeljena na implementaciji inozemnih rješenja.

Svakako vrijedi istaknuti da je Fina instant platni sustav razvila korištenjem vlastitog know-how-a i primjer je najbrže uspostavljenog nacionalnog sustava ovog tipa u Europi. Uvođenje instant plaćanja predstavlja uvod u novo, „instant doba“ nacionalnog platnog prometa koja se temelji na kontinuiranoj obradi podataka u bankama te uspostavi uvijek dostupne infrastrukture.

Njegova se primjena očekuje u svim hitnim plaćanjima poput slanja novca djeci, prijateljima…, podjeli računa za hranu ili piće, kod on-line kupovine, plaćanja komunalnih usluga, hitnih osiguranja, plaćanja potraživanja, plaćanje opomena, plaćanje računa, plaćanje carina, plaćanja prema državi ali i kod isplata plaća, honorara ili slično.

Početak novog doba

Uspostavom instant plaćanja platitelju se osigurava brza provedba transakcija s bilo kojeg mjesta, u bilo koje vrijeme te jednostavno korištenje usluge, dok primatelj plaćanja može raspolagati primljenim sredstvima u nekoliko sekundi, ostvariti bržu isporuku robe i usluga, bržu naplatu isporučenog proizvoda ili pružene usluge, bolje upravljati likvidnošću i sl.

Instant plaćanje u Hrvatskoj potaknut će intenzivnije korištenje suvremenih tehnologija u izvršenju plaćanja (plaćanje postaje integrirani dio isporuke proizvoda ili usluge i izvršava se jednim „klikom“) te daljnji razvoj novih usluga koje se temelje na brzom (instant) plaćanju. Nije li ovo zanimljiv početak novog „instant doba“?