Virtualne banke, odnosno digitalni novčanici koji upravljanju svim bankovnim računima, neovisno u kojoj su banci otvoreni, mogući su u Hrvatskoj lani od svibnja.

A sada će se u roku od mjesec dana moći bez papirologije i samo s nekoliko klikova preko interneta dobiti stambeni rejting za iznajmljivače i unajmljivače neovisno u kojoj ste banci. Kreditni rejting koji vas veže na određenu banku tehnički se sada tako može prenositi iz banke u banku pa zapravo više nema potrebe za uvjetom da u istoj banci gdje imate kredit za stan morate primati i plaću.

U izradi je i brz, lagan BON2, koji u realnom vremenu provjerava solventnost na bankovnom računu poslovnih subjekata. A tu je i posve digitalan “onboarding”u tvrtke i poslovna udruženja, te olakšavanje kupoprodajnih transakcija s nepoznatim kupcima, posebno na online oglasnicima, rent-a-carovima i sl., zahvaljujući online provjeri IBAN-a i identiteta .

Čuli ste za burzovne brokere. U Hrvatskoj i diljem EU posljednje dvije godine užurbano se razvija nova vrsta brokera – oni bankarski. Oni su ti koji grade poslovnu infrastrukturu nužnu da bi se nabrojeno ostvarilo. U svibnju 2019. HNB je izdao prvu licencu za bankarskog platnog brokera, a sada i za prvog bankarskog informacijskog brokera.

Ti novi brokeri pojavili su se nakon 13 godina teške regulatorne borbe i plana EK da prisili banke da priznaju kako nisu vlasnice ne samo novca već i osobnih podataka klijenata. Regulativa koja je to omogućila je PSD2, i prethodile su joj i podržale je neke druge poput GDPR-a.

Prvi platni bankarski broker ili Payment Initiation Service Provider (PISP) u Hrvatskoj, tvrtka Corvus Pay u sastavu M SAN-a, licencu je od HNB-a dobila lani. Prvi informacijski bankarski broker ili Account Information Service Provider (AISP), tvrtka Identity Consortium, dobila ju je upravo sada.

Robert Ilijaš, suosnivač i direktor hrvatskog startupa Identyuma, koji je prethodno bio direktor IT-a Vabe te član uprave za tehniku Eurocomputer systemsa i Instantora kaže da je proces ishođenja licencije trajao godinu dana.

Pripremili su više od 1000 stranica dokumentacije po više od 80 različitih pravilnika i procedura. Mahom vezano za računalnu sigurnost i zaštitu osobnih podataka krajnjih korisnika.

“Dio tima koji stoji iza Identyuma prije je radio u švedskom Instantoru te smo već prolazili kroz pripremu dokumentacije za AISP licenciju za bivšu tvrtku Instantor u Švedskoj, pa možemo objektivno potvrditi da je proces dobivanja licence pred hrvatskim regulatorom HNB-om bio mnogo ozbiljniji i stroži”, kaže Ilijaš.

Dodaje da su stoga automatski u Identyumu, tvrtki s četvero zaposlenika i desetak suradnika, podigli internu sigurnost, upravljanje rizicima i osobnim podacima krajnjih korisnika na najvišu razinu.

Kako su jedini licencirani bankarski informacijski broker u JI Europi, tržištu sa 112 milijuna stanovnika, sada se priprema za ishođenje putovnica kojima bi prenijeli licenciju koju su dobili od HNB-a u druge članice Unije.

Ilijaš kaže da u ovoj fazi razvoja tvrtkama omogućuju da prilikom onboardinga novih korisnika mogu jednostavno preko interneta provjeriti njihov identitet u skladu sa Zakonom o sprečavanju pranja novca.

Njihova Identyum platforma omogućuje da tvrtki da od novog korisnika potpuno automatizirano provjeri broj mobitela, da mu ponudi da fotografira i obradi osobu iskaznicu, preko kamere provjeri da li je riječ o živoj osobi kao i da se usporedi lice s kamere s onim na osobnoj iskaznici, provjeriti OIB i pripadajuće podatke, zatim da se provjeri IBAN s fotografije debitne kartice, a s novom licencijom preko fotografije debitne kartice moći će pročitati i platne i ine podatke izravno s bankovnog računa korisnika.

Sve to, dakako, isključivo uz izričitu privolu korisnika. Iako na svemu rade već više od dvije godine, prvog komercijalnog korisnika dobili su prije dva mjeseca – Ferratum banku.

“Ferratum banka vam može pomoću naše tehnologije odobriti kredit u svega nekoliko minuta tako što preko Identyum platforme preko interneta provjerava tko je njen potencijalni novi korisnik i tako ga može odmah onboardati”, kaže Ilijaš.

Primjena tehnologije prvog hrvatskog bankarskog informacijskog brokera mnogo je šira. S Finom je Identyum lani ugovorio uslugu udaljenog digitalnog potpisivanja dokumenata. Tu suradnju, dodaje, planiraju unaprijediti, jer je Fina partner za udaljeno izdavanje cloud eIDAS digitalnih certifikata.

“Tako ćemo stvoriti servis kroz koji će vam bilo tko moći na mobitel poslati bilo koji dokument u PDF obliku i vi ćete ga na mobitelu moći digitalno potpisati kvalificiranim digitalnim potpisom, koji, kao i vlastoručni, vrijedi na sudu”, kaže Ilijaš. Navodi da bi to trebalo biti moguće do kraja ove godine.

Iako sve ove poslove nude kao usluge poslovnim korisnicima koji ih onda nude svojim klijentima, ove jeseni Identyum planira predstaviti i vlastitu mobilnu aplikaciju s kojom će i sam početi nuditi usluge krajnjim korisnicima.

Nova aplikacija moći će preko NFC-a čitati putovnice, a iduće godine od kolovoza i nove biometrijske osobne iskaznice. Identyumov je plan da tako ponude vlastiti, potpuno digitalni pandan službene osobne iskaznice.

“Naša mobilna aplikacija će ujedno biti i univerzalni autentifikator, poput mobilnog tokena za Internet bankarstvo, te će omogućiti korisnicima da se u dvije sekunde, primjerice, otiskom prsta vjerodostojno identificiraju preko Identyum platforme.”, zaključuje Ilijaš.