Peter Mallouk, certificirani financijski planer i predsjednik društva za upravljanje imovinom Creative Planning za CNBC objašnjava zašto je to tako.
"U stvarnosti, to je obično grozna investicija", kaže on. To je zato što, na kraju dana, posjedovanje doma uzima novac iz vašeg džepa: "Plaćate porez na imovinu, plaćate održavanje, plaćate osiguranje. Sve te druge stvari se događaju s vašim domom za koje morate platiti".
Posebno su mladi kućevlasnici shvatili to na teži način: podcjenjivanje skrivenih troškova je razlog broj jedan zbog kojeg su milenijci koji imaju vlastite domove požalili.
S vremenom bi vrijednost vašeg doma mogla narasti, ali vjerojatno ne toliko da nadoknadi sve troškove. Umjesto toga, ako uzmete ušteđevinu i uložite je u nešto što će vjerojatno rasti u vrijednosti, kao što su dionice i obveznice, vjerojatno ćete dugoročno završiti s više novca.
Recimo da živite u Zagrebu i plaćate oko 3.000 kuna mjesečno za najam. Ako kupite sličnu nekretninu (50-tak kvadrata trenutno na prosječnoj lokaciji dođe oko 90.000 eura), plaćati ćete ratu kredita oko 5000 kuna mjesečno, a tu su i troškovi održavanja, investiranja u kućanstvo i drugo.
Financijski stručnjaci u Sjedinjenim Američkim Državama daju slične primjere, odnosno procjenjuju da bi, zahvaljujući troškovima vlasništva kuće, kupnja mogla koštati oko 40% više od najma.
Ako uzmete razliku i uštedite je, taj dodatni iznos (u našem primjeru razlika od oko 2.000 kuna) uložite u različite portfelje, gotovo je sigurno da će investicija kroz duže vrijeme narasti više od vrijednosti nekretnine iz spomenutog primjera.
Ramit Sethi, samostvoreni milijunaš i autor knjige "Naučit ću vas da budete bogati", dao je isti argument. Razmislite o tome na ovaj način, predlaže Sethi: "Općenito možemo pretpostaviti da dugoročno, ako ulažemo u jeftin diverzificirani indeksni fond, dobivamo oko 7% u smislu godišnjih povrata. Može li to dugoročno nadmašiti rast vrijednosti nekretnine u području gdje živite?”.
Treba dobro izračunati i procijeniti
I Sethi i Mallouk naglašavaju važnost izračuna prije kupnje kuće: treba uzeti u obzir svoje vlastite financijske mogućnosti i stanje, a zatim usporediti trošak kupnje u odnosu na iznajmljivanje nekretnine u vašem području. Pokušajte procijeniti je li kupnja smislena za vas i zapitajte se je li bolje iznajmiti i uložiti novac koji ste bili spremili potrošiti na nekretninu.
"Ako izračunate poput mene, možda ćete otkriti da u mjestu u kojem živite zapravo nema nikakvog financijskog smisla za kupnju nekretnine", kaže Sethi. “Postoje li drugi razlozi za kupnju? Naravno. Možda želite kupiti dom u kojem živite jer želite srušiti zid koji vam smeta. Možda želite kupiti jer želite da vaša djeca idu u određenu školu. U redu. Ali napravite izračun”.
"Za najveću kupnju vašeg života", dodaje on, "trebali biste znati svu matematiku i kako će se stvari odvijati 20 godina u budućnosti".
Naravno, ima i prednosti
Jedna od glavnih prednosti koje dolaze s kupnjom doma je da to može biti vrsta "prisilne štednje" jer, tako što mjesečno otplaćujete kredit, novac koristite na konstruktivan način ulažući ga u imovinu koju kasnije možete prodati.
Postoje i druge prednosti: Investicijski menadžer David Bach kaže da je "kupnja doma odskočna daska za bogatstvo u Americi" i čak vam može pomoći da se ranije umirovite ako možete isplatiti kredit.
Ipak, Mallouk tvrdi, ako ste dovoljno disciplinirani da uložite novac koji ste mislili potrošiti na kupnju doma “bit ćete u daleko boljem stanju nego ako ste to uložili u nekretninu koja i dalje uzima novac od vas".
Važna obavijest:
Sukladno članku 94. Zakona o elektroničkim medijima, komentiranje članaka na web portalu Poslovni.hr dopušteno je samo registriranim korisnicima. Svaki korisnik koji želi komentirati članke obvezan je prethodno se upoznati s Pravilima komentiranja na web portalu Poslovni.hr te sa zabranama propisanim stavkom 2. članka 94. Zakona.sve je stvar potrebe, taiminga, lokacije i da li možete novac negdje drugdje uložiti po povoljnijim uvjetima, ne treba smetnuti s uma da se prije 10-ak godina novogradnja mogla kupiti do 40-ak % jeftinije nego je danas
Nema tu puno filozofije, sve je u računici kod koje treba biti oprezan i navesti sve prednosti i mane jedne i druge opcije. Prije par godina najmovi su bili jeftiniji, a krediti skuplji. Period od 30 godina je jako dug i samim time je uvelike podložan rizicima (promjene kamatnih stopa, cijena najmova, kao i ostalih osobnih promjena u čovjekovom životu). Također ovisi i o uspješnosti ulaganja te razlike novca koja nam ostaje u slučaju najma, pogotovo ako se ulaže u dionice koje su prilično rizične. Teško je tu biti pametan i reći što će biti isplativije kroz 30 godina…
Na istom tom kalkulatoru od Zabe, ali poanta je da kamata ovisi o broju godina kredita, spomenio sam u startu da računam sa kreditom od 15 godina i od tu visina kamate od 25 – 30 k eura, kada bi pričali o kreditu na 30 godina, onda istina to se približava više onaj cifri od 180 000 eura, tocnije 150 – 160. Ali s te strane treba računati i dodatnih 15 godina najma što na kraju računicu čini istom, čak malo veći ispadne gubitak od najma u tom slučaju nego gubitak od veće kamate kredita.
Naravno detaljan izračun banke je poželjan :D, nisan ni planirao donositi odluke isključivo na račun forum komentara, samo prezentiran kako ja vidim to pitanje koje je meni i velikom broju mladih u hrvatskoj vrlo aktualno i bitno, pa eto možda neko kaže nešto pametno šta može bit od konkretnije koristi nego ovaj članak koji je po meni dosta zavaravajuć.
Netko je u komentarima poviše spomenuo da kredit od 100 000 eura, na kraju platite 180 000 eura, ali po web stranicama hrvatskih banaka i njihovih kreditinih kaluklatora, ta cifra je bliza 125 – 130 tisuca eura, što je puno manje, neznam jeli se to možda odnosi na nekakve skrivene troškove, volio bih čuti neko pojašnjenje.
evo upravo na zaba kalkulatoru, kredit 100k eur na 30 god daje mj. anuitet od 426 eur x 360 iznosi 153.360 eur dok isti u kunama ispadne 167k eur i tu još pribrojiš razne bankine troškove i naknade, bilježnika, osiguranje, procjenu, tečajne razlike i dr, dolaziš vrlo blizu tih 80 k eur
ne znam gdje si ti to gledao ali ovo na zabi su komercijalni kalkulatori a ne neki demografsko poticajni i umjesto da tražiš pojašnjenja po forumu, odi si lijepo u banku i traži detaljan izračun…
Uključite se u raspravu