Prijedlog izmjena i dopuna Zakona o kreditnim institucijama koji je na javnoj raspravi do 14. siječnja 2013. određuje, između ostalog, da banke moraju u postojećim kreditima odrediti način izračuna promjenjivih kamatnih stopa na temelju jasnih i službenih parametara.

"Podupiremo nastojanje da se ZOKI-jem odredi da promjenjive kamatne stope moraju biti transparentne i odredive, jer dosad su banke svojim netransparentnim jednostranim odlukama mogle određivati promjenjive kamate kada hoće i kako hoće. Međutim, zakonske odredbe, kako su napisane u prijedlogu danome na raspravu, odredit će da banke moraju biti transparentnije, ali istodobno dopustiti da i dalje donose jednostrane odluke i to na izrazitu štetu dužnika", priopćeno je iz udruge Franak.

Njihovo priopćenje prenosimo u cijelosti i bez izmjena:

Budući da u prijedlog izmjena ZOKI-ja nije uneseno nikakvo ograničenje za postojeće ugovore, to znači da će banke moći transparentno određivati promjenjivu kamatu na temelju parametara koje same odrede i usvoje, pri čemu dužnicima ostaje jedino mogućnost da, ukoliko se ne slažu s formulom za izračun i s visinom kamate, isplate postojeći kredit novim. Već sada veliki dio dužnika nije više kreditno sposoban za nove kredite kojima bi otplatili postojeće. Dakle, prijedlog izmjena ZOKI-ja za dužnike s postojećim ugovorima potencijalno znači desetine tisuća loših postojećih kredita, desetine tisuća ovrha na nekretninama, desetine tisuća deložacija, desetine tisuća novih socijalnih slučajeva.

Izrazito smo nezadovoljni i činjenicom da se stambeni krediti ne razmatraju kao krediti s posebnim statusom u načinu ugovaranja. Dopuštanjem istodobnog ugovaranja valutne klauzule, promjenjive kamatne stope koja može neograničeno rasti čak do 12% te anuitetnog načina otplate, stambeni kredit postaje moćno sredstvo za zaradu ekstra profita za kreditne institucije i istodobno izvor potencijalnih ljudskih tragedija svih onih koji su potpisali ili koji će potpisati ugovore s takvim uvjetima. Čvrsto stojimo pri uvjerenju da se radi o nezakonitim ugovorima budući da se u takvim ugovorima radi o nejednakosti između potrošača i banke, na izrazitu štetu potrošača te o kršenju načela savjesnog i poštenog poslovanja od strane banaka.

Posebice je nedopustivo to što se ovim prijedlogom zakona namjerava ozakoniti „usklađivanje“ kredita u otplati, koji su ugovarani bez transparentnih formula za izračun promjenjive kamatne stope, s novim, transparentnim načinom obračuna kamate na sasvim svojevoljan i provizoran način, ravnajući se prema trenutnom „zatečenom stanju“. To u konkretnom slučaju jedne od vodećih banaka na hrvatskom tržištu, Zagrebačke banke d.d., znači da će usklađivanje biti izvedeno tako da će korisnicima kredita s valutnom klauzulom u CHF ubuduće kamata moći samo rasti, što narušava temeljnu pretpostavku varijabilnosti kamatne stope – da se ona može kretati i na više i na niže.

Kako bi se spriječile katastrofalne posljedice, Udruga Franak je temeljem poziva na javnu raspravu o ovom zakonskom prijedlogu zakonodavcu poslala prijedloge i dopune kojima bi se omogućio ravnopravniji odnos ugovornih strana u kreditnim poslovima, što je posebice važno u slučaju stambenih kredita.

Udruga Franak predložila je jednu vrlo bitnu dopunu u izmjenama ZOKI-ja koja glasi:

U članku 109. predloženih izmjena i dopuna ZOKI-ja predlažemo da se predloženi članak 308.a ZOKI-ja dopuni stavkom 4. koji glasi:
"(4) U postojećim ugovorima u skladu s ovim člankom potrebno je definirati parametre i njihove uzročno-posljedične veze na temelju kamatne stope koja je definirana na početku otplatnoga plana u trenutku stupanja na snagu ugovora o kreditu na način da izračun promjenjive kamatne stope mora biti takav da je on primjenjiv na prvu ugovorenu kamatnu stopu. U tome smislu na postojeće ugovore smiju se koristiti samo oni parametri koji su postojali i tada kada je pojedini ugovor stupio na snagu u ovisnosti o valutnoj klauzuli (EURO – EURIBOR, CHF – LIBOR, ZIBOR ili druga referentna kamatna stopa te fiksna marža koja vrijedi za cijeli period otplate) te se izračunom na temelju vrijednosti tih parametara u trenutku stupanja na snagu pojedinog ugovora ne smije dobiti veličina veća od prve ugovorene kamate na početku otplatnog plana.“

Takva formulacija zakonske odredbe onemogućila bi banke da svojevoljno određuju parametre u postojećim kreditima, pa bi banke kod izračuna bile ograničene parametrima i vrijednostima tih parametara u vrijeme kada su pojedini ugovori o kreditima stupali na snagu. U tom bi slučaju formula za određivanje promjenjive kamatne stope morala biti primjenjiva na prvu ugovorenu kamatnu stopu. Kao što smo nedavno upozoravali, upravo takva zakonska formulacija donesena je 2011. godine u Republici Srbiji. Ne radi se ni o kakvom presedanu ili pretjeranom ograničavanju slobode ugovaranja, već o temeljnoj brizi da se odredbe Zakona o kreditnim institucijama usklade s načelom jednakosti činidaba i s načelima savjesnog i poštenog poslovanja koji su obaveza prema Zakonu o obveznim odnosima.

Apeliramo na sve sudionike u donošenju izmjena i dopuna ZOKI-ja da postupe savjesno i pravedno.

Kompletne tekstove naših prijedloga koje smo poslali Vladi, Ministarstvu financija, HNB-u i svim saborskim zastupnicima možete vidjeti na službenoj stranici Udruge Franak na ovom linku.